常先生家庭理财方案




　　家庭成员介绍:常先生，30岁，上海某国有企业车间技术员，税后月收入3500元左右；妻子周女士，30岁，在家照顾出生不久的孩子，目前无收入。

　　理财问题:工作调动后，如何解决上班路远造成的财务支出增加？

　　常先生大学毕业后分配到上海一家国有企业从事技术工作，税后月收入3500元左右。妻子周女士在家照顾不满半岁的宝宝，准备孩子两周岁上幼儿园后再就业，目前无收入。

　　常先生和周女士都是外地人，两年前结婚时，他们在浦东高桥镇购买了一套价值22万元的住房自己居住，其中一半资金是两人的积蓄，另一半资金是周女士父母用养老金暂时垫付，以后资金宽裕时再无息偿还，该房目前出售价格35万元左右，出租价格1200元/每月。

　　去年年初，因对上海房价上涨存在预期，夫妇俩又在浦东外高桥开发区购买了一套价值20万元的一室户住房，其中首付6万元是周女士父母余下的养老金，常先生夫妇需按3％的年利率支付利息并逐步偿还；另外14万元办理了20年银行按揭贷款，每月还款1100元左右，周先生每月的住房公积金可以冲减600元，余下的500元需用每月收入来支付。

　　该房购买后一直用来出租，每月租金收入为550元，足够支付6万元借款的利息；此房如果出售、还完各种债务，将有4万元的净收益。

　　这两套住房距离常先生目前的工作单位较近，可是今年上半年，常先生经过努力考取了浦东新区公务员，即将到新的工作单位上班。其工作地点位于浦东新区西南部，而现在的住处位于浦东新区东北部，与之相距甚远，每天上、下班需要花费三个多小时。

　　路途较远不仅造成了时间成本的提高和精力的耗费，给日常家庭生活也带来了不便。周女士在家自己照顾不满半岁的宝宝，买菜、做饭这些家务平时都由常先生工作之余帮助料理；调入新工作单位后，常先生对于这些家务将无暇顾及。

　　常先生每月收入用来抚养孩子、消费及还贷等开销已经很紧张，更没有富裕资金雇保姆打理家务。选择一套离常先生新工作地点较近的住房已成必然，而如何选择又成了大难题。

　　□理财顾问　晓琳

　　常先生和周女士在上海虽然拥有两套住房，但是两套住房均有负债，二人实际拥有的资产并不多；周女士目前没有收入，常先生是家里唯一的收入来源，每月收入刚够开销所用，经济条件并不宽裕；常先生新工作单位所处地段较为成熟，房价已经较高，所以夫妻二人不宜一步到位购买大房。结合常先生家庭当前经济和房产状况，有两种方案可供选择:

　　在常先生新工作单位附近租房将现有住房出租，每月可获1200元租金收入，同时在常先生新工作单位附近租用一套装修较好、房间较干净、家具家电齐全的一室住房，用现有住房的租金收入支付新住房的房租。

　　这样既解决常先生上、下班路远的难题，每月也没有因为住房的转换给家庭经济带来额外负担；另外，常先生现在拥有的这两套住房面积都不大、所处地点交通都很便利，估计下跌空间较小，所以常先生夫妇仍然可以按照原来打算和预期去享受其增值带来的收益。

　　在常先生新工作单位附近购买一套小户型住房

　　常先生夫妇如果觉得租房居住不够舒服，也可选择将现有两套房产全部出售，在常先生新工作单位附近购买一套价值40万左右的新装修住房。

　　常先生和周女士现在居住的房子可卖35万，还周女士父母11万元后，还有24万元供自己支配。现在出租的那套住房如果出售并偿还各种债务，将有近4万元剩余资金供支配；两套住房可支配资金合计为28万元。

　　如购买一套40万左右的住房，常先生需要贷款12万元左右，在常先生新单位待遇不比原单位差的情况下，常先生家庭每月住房支出没有增加。等将来周女士重新就业、家庭经济宽裕后，再考虑换大房。