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案例资料:30岁的柳先生是浙江人,绝大多数时间都在上海经营建材生意。柳先生平时生意繁忙,经常出差。每次做飞机都要为自己买一份航空意外险,以求平安。
在上海,非本地居民的柳先生在看病方面始终是自己的一块心病,因为没有医保,每次看病的费用都要自己全部承担。柳先生决定为自己投保一份综合医疗保险。
柳先生是家里主要的经济来源,但生意的收入不太稳定,好的月份一个月就有几万进账,坏的时候一个月也可能没有一分钱利润产生。目前他个人在保险方面的预算是每年15000元,主要希望在医疗和意外方面有所加强。
海康保险方案:终身医疗+万能寿险
柳先生正值“三十而立”,是家庭的主要经济来源,但收入不太稳定。因此,避险方面的投资对于柳先生来说,是非常必要的。柳先生应从以下三方面考虑自身的保险计划:
首先,柳先生的经济活动能力直接决定着整个家庭的生活品质与经济状况,万一他遭遇风险,必然导致家庭财务状况陷入危机。因此,柳先生优先需要满足的是自身生命价值的保障需求(生命价值指一旦因伤残、疾病或年老而失去收入能力后,仍需要承担的生活费用、抚养和赡养责任总额),在做保险计划时首先应确定较高额度的寿险保额。
其次,医疗健康问题是这一年龄段人士应重点关注的问题,加之柳先生在上海没有社会医保,因此医疗健康保障更显得迫在眉睫。
第三,由于柳先生的生意风险系数较高,收入不稳,这更需要在事业投资与生活理财方面进行科学、合理的规划。
下表中的计划以保障、医疗为主,兼顾客户的投资理财和养老,每年缴纳保费15142元。
保险合同生效后,客户一旦全残或身故,即可获得65万元的保障金;若因意外全残或身故,即可获得85万元的保障金。
15万元的终身医疗保险账户,可有效填补柳先生因没有社会医保而带来的医疗保险空白,如果用不完账户中的费用,账户余额将返还给客户。
至于万能寿险,则是为客户建立一个复利滚存的个人账户,将账户作为保值增值的投资手段,可以在发生重大疾病时作为大病医疗账户,也可以作为自己未来的养老金账户;同时,根据不同阶段的人生责任和风险需求,亦可自主调整生命价值的保障额度。
(陈雅玉)

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