吴先生33岁，IT工程师，年薪15万元。目前有5万元左右银行存款，尚欠银行30万元住房按揭，15年内还清。妻子年收入5-6万元，政府机关职员。

　　吴先生拥有社会保险，公司还为他购买了团体人寿保险和意外保险各10万元。

　　吴先生考虑到自己现在工作能力强，收入不错，但是IT行业竞争激烈，一旦松懈，个人竞争能力就会下降。吴先生想为自己投保一整套保险，一方面对自己的大病和医疗有所保障，另一方面能够强制储蓄和投资理财。他希望比一般人提前几年退休，大约在50岁左右。来自花旗保险和中宏保险的专家给出了他们的方案。

　　花旗保险：五类需求及时规划

　　吴先生的保障需求可分为5类：家庭应急需求、个人退休需求、家庭保障需求、个人收入保障需求、个人医疗保障需求。

　　家庭应急需求

　　每个家庭都需要一些现金应急，建议不低于6个月的家庭收入。对于吴先生的家庭而言，这笔钱为10万元。除了5万元银行存款，目前还有5万元缺口，建议通过银行存款或货币市场基金来解决。

　　个人退休收入需求

　　假设吴先生目前每月生活费为1500元，如果在退休后要维持现在的生活质量，他的退休收入需求缺口约80万元(假设通货膨胀率为3%)。建议养老储蓄的20％－30％通过商业保险来实现，其余部分通过社会基本养老保险和其他投资渠道(银行存款，基金、债券等)来实现。

　　家庭保障需求需要考虑的是家庭的负债和基本生活费用两大块。负债方面，目前家庭有30万元贷款，按照家庭收入结构，吴先生需要负担75％，也就是22.5万元；基本生活费用方面，假设家庭每月基本生活支出为3000元，吴先生本人负担比例75%，20年保障需要缺口为36.2万元。两者相加，吴先生需要提供58.7万元的保障给家人，可用低保费高保障的定期寿险来保障。

　　个人收入保障需求

　　目前吴先生的年收入为15万元，如果因残疾失去工作能力，需要原来收入水平的60%-70%才能维持目前的生活质量，也就是吴先生需要每年10万元的失能收入保障。

　　个人医疗保障需求

吴先生有社会保险，并且根据他的收入状况，每年个人医保账户会有部分结余，再加上社保统筹部分，大多数医疗费用都可以通过社保报销。所以，主要考虑以提供收入补偿而不是费用报销的医疗保险，例如住院补贴保险。


　　以上保险在吴先生33岁时购买，交费期为20年，年缴保费约7800元，约占吴先生收入总和的5%。不但以储备部分养老金为目的，亦免除了王先生对今后收入下降或失去收入的担忧，以及对医疗费用可以作一定的补充。

　　(颜靓)