大学毕业之后在广州某国有企业任会计主管工作的杜小姐今年25岁；其丈夫今年28岁，在一家私营企业工作；两人每月固定收入合计约13000元。由于工作繁忙且处于创业时期，各种条件尚未具备，考虑5年以后再生小孩。两人刚购买了80平方米价值45万元的按揭房一套，贷款35万元，每月供房款2000元，家庭其他开支约2000元/月；现有银行存款15万元，无其他投资。杜小姐本人单位买了社保（失业和医疗）一份，每月由单位代缴200元。其丈夫没有购买任何保险。现计划在年内买一辆13万-15万元的小车，想一次性付款，不知是否妥当；另外为了在5年后能轻松养育小孩，也想积累足够的资金，却不知从何着手进行理财。 

　　财务状况分析 

　　杜小姐夫妻目前拥有总资产价值为60万元（实际拥有产权的价值为25万元），其中固定资产实际拥有产权部分为10万元，流动资金15万元，分别占40%和60%，表明其基本生活设施尚未完成，经济基础仍属较为薄弱阶段，资金流动性适中但收益水平偏低；工薪收入16万元/年，没有其他投资收益，基本消费额为2.5万元/年，偿还贷款2.4万元/年，则其家庭年收支比例为31%，属于较低的负债水平；15万元流动资金均为银行存款，显示其投资结构过于单一和保守，仍有调整和增加保值增值潜力的空间。 

　　家庭理财建议 

　　居于目前家庭经济基础一般、抗风险能力不足、正常负债水平较低的情况，建议杜小姐夫妇俩在进行家庭理财时重点关注以下几个方面： 

1、首先确保基本储备。按照近期消费规律，即将到来的将是高消费时期的更大压力，首先应重视保持储蓄习惯，维持足够的现金流量，以免影响正常生活运转；加强储蓄积累仍是目前为养育小孩和夫妻退休养老资金作准备的最基本途径。建议保持5万元最基本的存款储备，其余7万元可作进一步安排以提高消费品质或投资收益水平。 

2、谨慎考虑近期买车。现时夫妻年内可积累资金6万元，加上现有7万元流动资金，基本上可支付买车款项，但要注意两点：一是买车之后每月将增加平均约2000元的养车费用以及带动消费500元/月，家庭支出将达到6500元/月，收支比例为50%，仍属可承受范围；二是暂时将没有可用于投资增值的资金。因此是否买车要看几个方面：是否属于必备的交通工具；养车费用是否可以轻松支付；是否能够带来一定的经济效益。由于车价仍有较大的下调空间，但很难确定何时才是最佳时机，可根据实际需要的紧迫性决定。 

3、调整家庭投资结构。在购买汽车之后，每年的基本资金积累为8万元，建议按照2:4:4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金及信托产品的投资，避免通胀造成的资金贬值，并在分散风险的前提下达到保值增值的目的。另外，由于目前的社保水平在退休之后将难以维持现有的生活质量以及应付大额医疗支出，建议为夫妻双方购买必要的商业保险，以现有收入水平，其必备保险的保费支出可控制在6000-8000元/年即可。 

点评：像杜小姐这样的年轻夫妻两口之家庭，可谓最潇洒惬意的时期：家庭经济基础虽然相对薄弱但已经开始拥有自己的物业和居所，日常负债水平和消费能力处于相对平衡状态，抗风险能力不足但潜在的风险也相对较低，这一时期的人群很容易倾向于提高消费水平。因此，此类家庭的理财方向应注重以下几个方面：一是注重培养自己的投资理财能力，在学习和实践中积累有形资本和无形资本，当然投资者交点“学费”也是在所难免；二是谨慎进行大额消费项目，比如购买家用小车，除了一次性投入之外，还要考虑平均每月不低于2000元的养车费用以及有车之便利所带来的其它消费；三是保持理性的消费和储蓄观念，避免浮躁和好高骛远的情绪，尤其是在没有很高收益的投资项目时期，日常储蓄仍然是大多数人最基本也最可靠的资金积累途径。