电影《乌鸦与麻雀》里,有一幕镜头颇令人玩味:由艺术大师赵丹饰演的那位小人物躺在破旧的躺椅上,边就着花生米喝着小酒边数着他换来的金元券算计:“拿这些去嘎金子,有了金子就可以买房子,买了房子就把房子租出去,换回票子又可以去嘎金子,哈哈……哈哈……发财啦!”这一幕之所以给观众留下深刻印象,很大一部分原因,恐怕是它最真实反映出了老百姓心中那个发财梦想。

　　过好日子,谁不想?尤其在如今这个经济社会,人们更切切实实感受到了物质财富对于生活的重要性。又值岁末年初,人们在数着自己一年来的辛苦耕耘所得的收入时,是不是也会像《乌鸦与麻雀》中的那位主角一样,憧憬着怎样让兜里的钞票变得更多些?　刚刚过去的2004年,百姓的经济生活中发生了一件大事:人民银行2004年10月28日宣布加息,结束了存贷款利率长达9年的持续下行。如果说这给人们带来的心理冲击远远多过实际意义的话,另外两则消息的影响也许更为深远:一是对私有财产尊重及保护的内容写入宪法,二是中资金融机构全面向外资开放。前者确立了中国居民投资理财的法律前提,后者确立了中国金融市场的生存逻辑。

　　“富国者,富民也!”国家富强的重要标志是老百姓富足,而怎样让老百姓合理合法地赚钱理财则是现在以及将来很长一段时间我们需要补上的一课。发财梦易碎,令人不得不面对的现实是,大多数人对金钱的基本属性仍然缺乏认识,大多数人的投资理财启蒙仍然没有完成。

　　有这样一个故事:

　　当两个老太太快要去见上帝时,外国老太太说:我终于还清了买新房子的贷款;而中国老太太则说:我终于攒下了买新房子的钱。

　　改革开放这么多年,咱老百姓的消费观念早就发生了变化,信贷的提前消费已渗透到我们生活的各个领域,面对众多的消费诱惑,怎么花钱,是大多数城市居民最为关心的话题。最近几年有一个词特别火爆:理财。是啊,俗话说得好:“你不理财,财不理你。”提前消费固然一时痛快,可当“负翁”的日子也不轻松。老百姓荷包慢慢鼓起来了,怎么用还真是门学问。

　　物价上涨了,钞票存在银行里就像冰块——放一天化一点

　　“‘不当家不知柴米贵啊’!现在里脊肉都涨到24块钱一公斤了,再这样涨下去,怕是连肉都吃不起啦!”每天要负责一家6口的吃饭问题,张大妈最揪心的是基本食品的费用问题。她心里有一笔账:去年9月份以前,除去基本的米和油,光是小菜每月花销就在200元左右,而现在,一个月300元都打不住。

　　来自贵阳市城市社会经济调查队的数据显示:2004年10月份,贵阳城市居民人均食品支出为237．81元,比上年同期的199．18元增长19．39%。食品价格是所有调查商品中涨幅最大的,它影响消费价格总水平上涨4．94个百分点。与去年同月比,该类商品价格普遍上涨,其中粮食价格上涨28．7%,是其它各类食品价格上涨的主要推动力,猪肉、活鸡、水产品、鲜蛋等,同比上涨50．5%、20．6%、22．3%、15．2%……这只是去年下半年全国居民消费价格明显上涨的一个缩影。据国家发展和改革委员会预测,2004年居民消费价格上涨4%左右,创下了1997年以来的最高纪录。涨价,在2004年的百姓经济生活中似乎成了出现频率最高的一个词。

　　“晓得今年这物价还会不会再涨哦?”看到一些小报上关于2005年经济的预测,张大妈关心的当然还是物价情况,但报纸上专家的分析颇有些让她失望:

　　专家估计,今后几个月可能只是两轮通胀之间的一个短暂的低谷。随着粮食的丰收,食品驱动的通胀可能告一段落。不过,原材料、石油价格的急涨,水、电、运输成本的上升正在形成新一轮成本拉动型通胀,同时世界经济形势向好,国际市场价格仍将继续走高,可能通过成本输入影响我国市场价格。这些都是促使2005年我国价格总水平可能上升的因素。

　　“你说,我们这些退休的,就那么点收入,这物价还一个劲地涨,那点养老的保命钱该咋办?”已退休近10年的张大妈还想到了存在银行里的6万元钱。这几年,儿女结婚用去两老的一大半储蓄,如今省吃俭用存下的这点钱,说实在的,她真不敢乱用。前一阵有个老朋友约她去“港澳八日游”,她和老伴一合计,两个人的团费加上购物,没有一万多元玩不下来,于是只好婉言谢绝。

　　“不是我们不想趁现在跑得动出去玩玩看看,实在是觉得把那点养老金就这样用了,一旦有个三病两痛的咋办?我现在怕的就是,这物价照这样涨下去,银行里的那点钱恐怕只能当3万用了?”老人的话虽说有些夸张,但银行一段时期以来的低利率确实是对很多老百姓都失去了吸引力。用经济学家的话说,银行的利率扣除物价上涨的因素后就变成了负利率,老百姓的钱存在银行里就像冰块——存一天化一点。

　　由于受中国人长期以来“怕露富”、“求稳”思想的影响,受负利率打击最大的是城乡的老年人,尤其城市的退休者和将近退休的就业者。在一般人的生命周期中,储蓄率最高的时期大约是40岁左右,储蓄余额占终生收入比例最高的时期是临近退休。今天城乡居民的预期寿命显著提高了。按现在一般企业的退休年龄,一个人一生大约三分之一将在退休以后度过。这意味着,个人储蓄的平均寿命可以达到30年左右。30年!可以想象一下,如果利率一直处于一个较低水平,把你的所有所得用于储蓄,划不划算?

　　对今天很多城市家庭来说,这是一个越来越重要的话题。尤其现在,银行刚调高了存贷款利率、股市又起伏不定、房价节节攀升、车价步步下跌,再加上这年月老百姓对财富的欲望和追求又被充分地释放了出来,钱不存银行又该怎么花才会增值?

　　想让钞票变成一只会下蛋的鸡,百姓对民间融资——爱你?恨你?都不是件容易事

　　临近过年,追债成了老杨头那几天的一项重要工作。说来话长,还在单位上班那会儿,厂里有个和他关系还算不错的同事程某停薪留职出来跑运输,专跑广州到贵阳的货运。刚开始那阵,程某干得可真火,不久就赚了不少,让厂里的老同事们羡慕不已。一年下来,程某不仅摸熟了跑运输的路子,还决定买它一辆大货车来自己当老板。钱不够,程某便开口向老同事们借,并且承诺:每月给3分利。这样一万块钱每个月就有300元的利息,老杨头私下一合计,比存银行划算多了,于是把自己多年存下来的4万块钱全部借给了程某。

　　谁曾想,这利息没有拿到几个月,程某的车一次运货时在广西境内翻了。由于没有办好全部的保险手续,保险公司只给了很少的赔付,加上货主追讨,程某雪上加霜,为了躲债,好长一段时间“人间蒸发”,连他老婆也找不到他。

　　这一拖就是好几年,为沾这点“便宜”老杨头肠子都悔青了。前不久他打听到程某又回到贵阳并开了一家小餐馆,当即找上门“讨债”。还算顺利,程某没赖账,答应每月还老杨头500元钱,当然这要看小餐馆的生意如何,老杨头不知道4万块钱何时才能还完?

　　相对于前一阵被贵阳一家所谓的理疗机专卖店卷走320万元的180位老人,老杨头算是幸运的了,挖空心思骗钱,骗了钱就玩“人间蒸发”的“债主”大有人在。公安机关每年为这样的案子伤透脑筋,虽说被骗者都是因为贪“便宜”才上当,可这能全怪他们吗?谁不想把自己手里的闲钱变成会下蛋的鸡?尽管民间借贷存在着很大风险,可这种最简单最实用的融资办法仍吸引着无数投资无门的老百姓。在决定将人民币利率调高以前,业内人士估计八九月份有1000亿至1400亿人民币本应存入银行的资金流入非正式金融渠道,10月份的情况还可能进一步恶化。

　　相对于东南沿海一些发达地区,我省的民间借贷还不是那么“繁荣昌盛”,但根据老百姓个人融资需求而设立的经济性、群众性组织,以致后来发展到非法融资、放高利贷的也不少。

　　一边是老百姓手里的闲钱不知该如何打理,一边是一些好项目因为无资金投入而搁置。也许贵阳市民还清晰地记得去年9月曾掀起过一波热浪的“贵阳一中金阳新校集合委托贷款”,虽说重点项目向民间借贷不是第一次,但凭着贵阳一中在贵阳市民中的知名度和信任度,受托承办这项贷款业务的贵阳市商业银行各网点,那些天还是被前来认购的市民挤得满满的。“好久没有像这样忙碌了!中午饭都来不及吃。”银行工作人员的感慨丝毫不为过,记者在发售现场呆了一天,发现来购买的几乎都是普通市民,一万两万三五万不等。一对不愿透露姓名的中年夫妇告诉记者,他们给正上初中的孩子存了一笔钱,这笔钱用来购买一中的委托贷款,相当于存个五年定期,6万元存进去,五年后连本带息有7．5万元进账,足够孩子上大学的费用。

　　挤在长长的队伍中间,记者感受到这股民间资金的涓涓细流,虽说没有江河的澎湃壮观,但默默地汇聚起来,说不定那一天就形成一个财富流动的强大动力,支撑起普通老百姓心中那个发财的梦想。林城比不上经济发达地区百姓手里的闲钱多,但从贵阳一中委托贷款的热销中,可以看出贵阳市民的投资理财意识并不落后,反倒是相关金融机构为市民提供的有吸引力的投资理财项目太少太少。

　　“吃不穷,穿不穷,算计不到一生受穷”,问题——怎样合理算计

　　投资理财对年轻人来说似乎就是“抠门”、“小气”的代名词。你看那位徐佳,一身名牌休闲装外加百万像素手机,如果光看打扮你还不觉的她这位大学刚毕业的“娃娃”太出格的话,再看她熟练地驾驶着她那QQ车的时候,就有些让人惊诧了。“这有什么奇怪,你去校园里看看,现在大学生自己开车来上学根本就不是新鲜事!”徐佳一脸不屑。记者问:“你们收入是多少?敢这样消费?”“借呗!买车可以办贷款,买房可以30年按揭!没钱还可以找父母伸手,反正年轻,透资?不怕!”

　　是啊!“花明天的钱,做今天的事”,贷款买房买车将现代人张扬而新锐的消费理念体现得淋漓尽致。然而在他们提前享受着宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的各种产品时,也背上了沉重的债务负担。

　　而他们的父辈却不同,以不多的工资供养家庭供养子女上学,在子女成家或买房时还能拿出一笔不小的积蓄,不能不佩服!也许有人觉得他们活得累,但是看看现在的年轻人,很多收入那么高,却不敢生育子女,因为每个月的工资都在“还贷”,自己根本没有一点积蓄,所以也就逃避着应有的社会责任。

　　咱们中国有句老话说得好:“吃不穷、穿不穷,算计不到就要受穷”。这里的算计就是今天我们说的理财,就是用钱的计划性。

　　因为年近不惑,张小霞的理财观念既不像徐佳那么新锐,也不像我们父辈那么“克己”。按她的理解理财是为了家人更好地生活,为了父母的医药费,为了子女的教育金,为了自己将来的养老金。总之,是为了让生活更有保障。本着这个目的,她宣称:该花的一分不会少,不该花的决不多用。基于记者承诺不在报纸上公开其真实姓名,她详细地讲述了自己的理财方法:

　　“一、记下一年的所有收入,包括工资性收入,红利、利息及其他收入以及兼职的第二份收入。在我的观念中,红利、利息或房租等收入所占比例越大越好,因为那样就可以提早退休,享受生活了;二、分类记下自己的支出。比如先记上一年,年底做个小结,有了第一年的账目,就可以看出哪些支出可以节约,哪些方面支出不够,需要添加,也可以据此编制下一年的支出计划。我认为理财不是为了将支出减到最少,而是合理安排支出。”

　　已在中天买了一套200平方米复式楼的张小霞是无车族,她认为要尽量利用现有的城市交通,买车不是没这个能力,作为一名“上班族”,车没有给她带来相应效益的同时实在没有必要。

　　看了她的理财计划,记者不得不佩服她的“算计”,转头又想,每个人都有自己的实际情况,难道在如今随着金融业开放和居民储蓄规模的扩张,中国居民尤其是城市居民投资理财的需求进一步上升的情况下,理财就没有更简单易行的办法?

　　你的钞票咋打理

　　关于理财,张阳是在几年前流行的一本书《穷爸爸 富爸爸》中得到启蒙。那时,他第一次悟到,除了智商情商以外还有“财商”也时时影响着一个人的一生。来自大洋彼岸的风瞬间而逝,然而被冲击过的观念却被留在了大脑里。

　　“必须让钱为你工作!”富爸爸的财富之路时时鼓舞着张阳,所以他首先想的是挣足自己的“第一桶金”,然后让金子增值。

　　“唉!花钱容易挣钱难啊!开源节流?光节流还不行,得开源!今年我得好好计划,让花钱也成为开源的一种方式!”这是张阳的新年寄语,因为跨入2005年他就是“而立之年”的人了,脑子里关于理财的观点一大堆,可整天忙忙碌碌的,还真没有把这些理财理论付诸实践。张阳每月工资卡上的钱基本上是不动的,新年他的理财计划第一步就是按揭买房,用工资卡上的钱来养房子,由于这几年房价的攀升,张阳想这个项目应该是不错的。有他这种想法的市民不少,这也是导致贵阳房价一直走高的原因之一。

　　最近,招商银行和一家调查公司发布的一个2004年理财指数调查报告说,现在城市高收入家庭的理财行为已经进入一个相对稳定期,投资偏好进一步向保障和保值型投资理财产品转变,最受欢迎的三种理财工具是保险、房地产和子女教育基金。记者前面提到,贵阳人的理财意识与贵阳金融机构所能提供的理财产品相比,产品已远远满足不了需要。而在海外,针对老百姓的个人理财服务已相当成熟,一些发达国家和地区,个人理财几乎深入到每一个家庭。他们把个人理财分为生活理财与投资理财两部分。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了专业理财机构进行操作,也能获得理想的回报。但理财毕竟理的是咱老百姓口袋里的辛苦钱。把钞票交给人家,能让咱们放心吗?新年伊始,尽管各家银行都推出自己的理财产品,一些银行打出诸如“新年新气象,理财到某行”的大副标语,但据记者观察,再没出现去年9月份那种热闹景象。这显示出百姓对理财更加理性。

　　记得儿时听到最多的一句自我解嘲的话:吃光用光花光身体健康!现在很少有人再这样说了,也许是因为人们已参悟出的对财富和人生的平和认识——发现财富的过程就是发现自己的过程,对欲望和风险的控制,不仅决定财富的安全,往往决定人生的幸福。

　　钞票的打理,这绝对属于个人隐私。但不管怎么样,希望带给你的都是人生的幸福。