上周五，光大银行杭州分行的人民币理财产品再次面世。尽管一年期品种的预期收益率只有2.75％，但1000万元产品一天就被“一扫而光”，各品种加起来500万元的额度3天下来也卖掉了4000万元左右。收益低了，销路还这么好。是适合大众投资者的理财产品太少了？还是百姓的投资观念存在误区？人民币理财的收益都在下降不光是光大银行，近期杭州各银行推出的人民币理财产品的预期收益率都在下降：农行2月28日起推出的第一期产品，期限六个月的2.33%，期限一年的2.73%；工行3月3日发售的产品，一年期的仅为2.5%；交行2月23日起推出的首期产品，三个月期的2.25％～2.35％，一年期的2.7％～2.8％；中信银行3月4日起推出的两年期产品，第一年也就2.75%。而光大银行以前的同类产品，收益率几乎都在3%以上。3月1日起发售的今年凭证式（一期）国债，三年期的票面年利率在3.37％，五年期的票面年利率有3.81％。不过，理财产品也不是没有“进步”。如招行3月初推出的人民币债券理财产品就有一个月期的，流动性有所增加；中信银行的产品是浮动收益型的，若遇央行加息，第二年的收益作同向调整。此外，目前的理财产品基本不再搭售存款。

　　业内人士介绍，3月初银监会下发的一份内部通报，提出了“产品收益率不能盲目攀比”、“人民币理财产品不能搭售存款”、“明确风险提示”三方面要求，这是近期产品理财收益率下降的直接原因之一。不妨试试其他产品记者3月初在某股份制银行办理业务时，就碰到不少要买国债的中老年投资者。当听说“三年期的已经没有了”，转而说“五年期也好的”。

　　理财顾问介绍，即使国债买不到，买货币市场基金也比人民币理财产品好，至少，这类基金目前的实际收益率大多在3％以上，还是“存”一天算一天的。遗憾的是，一些货币市场基金常常在吹嘘“规模已达××亿元”，但知道的人还是太少了。

　　光大银行杭州分行理财中心主任邱扬说，老百姓有一种观念，银行卖的、有凭证的才是牢靠的，其实，目前新出来的券商集合理财也可以试试，只是起点要5万、10万元。

　　浙商银行的一位人士说，有风险相对可控的信托计划时，也不妨“该出手时就出手”。该银行前段时间代售的一只有某地地方财政背景的信托产品，虽然起点是50万元，但投资者还是很踊跃。我们还能盼到什么理财产品1月底，有消息传出，央行上海分行已在研究推出大额可转让定期存单。大额可转让定期存单，说白一点就是存款证券化。

　　浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑说，这类存单的卖出方可以是银行、券商和其他机构，买入方可以是机构或个人，虽然目前多少万以上算“大额”还不明确，资金价格（利率）也会因市场情况、资金量的不同而不同，但是资金越多，议价能力就越强，而且，存单不同于理财产品的是，到期得无条件支付本息，因此比较安全。

　　此外，银行系基金一旦推出，由于初期以货币基金等为主，风险有限，估计收益率也不会比人民币理财产品低。