“准退休族”如何养老之温饱族：广开财路 赚取人生最后一桶金

　　在这个大都市中，他们是最最普通的一个群体，普通得容易让如今时尚潮流中的年轻人将他们遗忘。如果你终日只是穿梭于高档写字楼和繁华商业区之间，如果你不仔细观察，很难发现还有这样一群人散居于城市的各个角落。 他们年过五旬，赚钱能力有限，夫妻一方或双方都曾有过下岗的经历，儿子或女儿总是有一段长时间睡阳台或灶间的记忆，夫妻俩从来没在大商场里买过衣服，尝试过股票投资却深“套”其中。但他们和同龄的公司高管、大学教授们一样，也面临退休养老的问题。有所差异的是，由于这一群人的物质基础较薄弱，他们的养老问题更为棘手。

　　收入低来源少保障不足

　　53岁的崔建新和51岁的妻子黄培玉就是这样一对收入较低的“准退休族”夫妻。

　　崔是一家中型国有企业的工人，目前每月工资1300元，60岁退休后每月养老金为1050元。黄培玉去年因为集团改制后就待退在家了，待退工资是720元，55岁正式退休后每月可领850元。而全家每年的日常开支维持在1.2万元左右，加上孩子的学杂费、日常看病的自负部分等，每年的总支出差不多要2万元。也就是说，如今他们每年差不多能省下5000元左右。

　　2004年儿子考上应用技术学院在学校寄宿后，夫妻俩才终于尝到了“二人世界”的滋味。崔家离儿子学校较近，都在杨浦区，是一套一室户的老公房。除了这套产权房，崔建新夫妇20多年省吃俭用攒了6万元钱，主要为儿子将来结婚准备着。

　　看上去，除了收入较低以外，老崔一家生活还算过得去，至少他们还有一套属于自己的房子，比起那些至今仍然住在没有产权的房子里或煤卫与别人合用的家庭已经好多了。而且，等到老崔夫妇全都退休后，两人每月的养老金总计能有1900元，即便考虑到物价上涨等潜在因素，维持两人的基本生活开销应该不成问题。而且，儿子马上就要经济独立，不再需要他们抚养，负担减轻了一大半。

　　但我们了解到，两人虽然都参加了所在单位的社会医疗保险和社会养老保险，但无任何商业保险。黄的身体本来就不好，高血压和偏头疼困扰她多年，今后夫妻两人还可能患上各种重大疾病，但社会医保的覆盖面毕竟有限，不能完全应付生病支出，用药等也有限制。对他们这种低薪“准退休”族群而言，至今没有储存一份专门的重大疾病医疗金是最为头疼的。

　　想用家产帮助孩子成家

　　“宁可苦自己，不肯穷孩子。”这是崔建新多年来一贯的想法和做法。好在崔家的儿子还算比较懂事，虽然从小到大成绩并不是班里最好，但也懂得体贴家里的难处，很少要求父母给自己穿戴一些价格昂贵的衣服，而且中专毕业后直接升到了大专。

　　“虽然儿子很懂事，说过工作以后不会再要我们钱。但现在社会竞争激烈，工作也比较难找。明年他毕业后刚开始的收入肯定也不会高，因此我和他妈商量着家里的存款就不要去动它，只等到时候帮儿子一把，无论是找工作还是结婚买房。” 崔建新眼神中流露出淡淡的无奈，但更多的是一种坚毅的父爱和对儿子未来前途美好的向往。

　　可面对目前上海的高房价，崔建新也显得有点无能为力，6万元钱在郊区也只能买10个平方米的住宅，儿子大专毕业后收入也不会太高，贷款买房短时间内肯定是买不起的。唯一的办法就是将现在住的房子让给儿子当婚房。可把房子让给儿子后，自己上哪去住呢？难道真的要去养老院吗？虽然现在也在提倡进养老院，但条件较好的养老公寓和养老院收费都在2000元/月以上，如此一来退休金就全部贡献给养老院了，自己的零花钱去哪找？再说，还没过60岁，并不觉得自己有必要去养老院和七八十岁的老人们生活在一起。

　　抓紧时间赚最后一桶金

　　崔建新觉得，要想让自己过得好一点，要想能对儿子有所帮助，关键是要增加家庭的收入，他考虑过让妻子去开个小店，做点小买卖，但因为没有这方面的经验，他们怕蚀本，所以至今没有行动。

　　前一阶段有一家便利店招营业员，黄培玉去应聘并被录用，但干了几天她就觉得吃不消，干了一周就病到了，最后只能不干了。现在，她每天去证券公司看看行情，可轻易不太敢买股票，每次也都只买100～200股，做了几笔交易，输赢都不大。

　　她也考虑过去做家政服务员，反正儿子平时不回来，家里也没什么活要干，还不如去帮别人家去干点家务，赚点外快。可真到要行动的时候，她又犹豫了。以前，在工厂当工人，虽然清苦，但还算体面，毕竟是工人“老大哥”。现在，去外面给人做家政服务，自己能拉下脸来，儿子的脸往哪放。不过，听说市场上“上海阿姨”供不应求，薪酬水平也较高，她还是有点动心。而儿子对于妈妈的想法并不太支持，他说：“妈妈的身体本来就不好，出去做家政是很辛苦的，没有好的身体根本坚持不下来。我明年就毕业了，找到工作后不仅可以养活自己，还可以补贴家里，用不着妈妈出去受累。”

　　◆点评：

　　崔建新夫妇的想法代表了现在一大批家长的想法，无论自己多苦，也要帮孩子一把。但老实说，现在房价高企的情况下，像老崔家这几万元的存款，有点“杯水车薪”的意思。还不如留着给自己养老，尤其是作为医疗费用的基础金，减少孩子们将来的负担。现在把这部分钱留在自己身边，将来碰上生病就可以“自力更生”不依赖子女，不给处于“夹心族”状态的子女增加更多负担，何乐而不为呢？

　　对于手中只有一套小屋，而没有任何其他资产的“准退休族”而言，更要守住自己现有的房产。这套房子有点像“命根子”，比子女更为“保险”。我国目前正在积极酝酿“反向抵押贷款”政策和实施细则，对于低薪的“准退休族”而言，手中的房产能在将来派上大用场，在社会养老金不足以支撑自己生活必需的时候，可以将房产反向抵押取得现金流；在社会养老金能基本维持自己的基本生活情况下，也可以用这套房子来“换钱”，稍微提高一下自己的生活水平，或作为大病医疗金和长期看护费用。

　　像崔建新夫妇这样有一个懂事的孩子是幸福的，但有些孩子就不同了，他们不考虑家庭的经济情况，经常需要家长补贴。像这样的家庭，更是不能再像以前一样，孩子要什么就给什么。即将步入退休年龄的家长们要“动之以情、晓之以理”，告诉孩子家里经济条件较差，不能在吃穿用上和别人攀比。同时要培养孩子们“经济独立”的意识。比如大学期间，让他们自己去争取勤工助学的机会，也可以向学校申请困难补助。从家长到孩子，都不要为了面子问题，在学校和社会里“打肿脸充胖子”。

　　但需要重点提醒的是，从子女这里省下来的有限资金，千万不要再去买股票。由于现在国内股票市场的系统性风险较大，非常不适宜只有几万元资金的“准退休”人群去投资，否则很有可能血本无归，还不如老老实实买点国债或货币市场基金来缓慢增值。

　　像黄培玉这样内退在家的人，应该趁着自己还年轻，能干一点是一点，不要太计较面子问题，现在去做家政服务应该是不错的选择。开始的时候可以少做一点，如果体力能够支撑再多做一点，按照目前的市场行情，做家政每个月可以有1000元以上的收入。

　　在抓住最后的时间积累财富的同时，一定要提醒这批“准退休族”，要学会对自己好一些，不宜太过劳累，注意饮食健康，加强锻炼保重身体。一方面，身体是革命的本钱；另一方面，健康的身体就是为自己省钱为子女省心。老年不生病、少生病，也就是“减免”了一半的养老需求。养生其实是养老的最高境界。