我今年31岁了，在一家事业单位做工程师。我的先生是现役军官，比我大一岁。我们的女儿8个月大，是我们家的重要角色。我们夫妻的月收入都是1500元，都有住房公积金。另外，我还有养老医疗保险。 现在，我们的月消费支出在1200元左右。结婚和生子时收的礼金加上我偶尔兼职的收入，组成了我家40万元的存款。我们近期目标是买一套30万元以里的90平方米住房，打算花5万元装修。长远来看，女儿就是我们最大的理财对象，我们想为她积累未来成长教育费用。哪个银行有理财的服务呢？

　　急切型：及早投资增值

　　理财师：王健

　　职务：中国工商银行沈河支行个人理财中心理财经理

　　这个家庭的资产结构单一，而且全部都是银行存款。作为最古老的金融工具，银行存款以获取利息为回报，风险最低。但是，目前银行存款利率仍处于较低水平，还有20％利息税。因此，应该及早进行投资，使家庭资产快速增值。不妨选择记账式国债、货币市场基金、人民币理财等产品，这些都是银行存款的优化替代品。在走完实现短期目标的道路后，家庭结余资产还有15万元，这笔钱可以用于投资。这样操作，一可以用活住房公积金，二可以增加可投资资金，三可以使家庭资产负债比例更加合理。

　　现在，在我国，一个孩子从摇篮到拿学位的成长旅途需要25万至30万元人民币铺就，这个家庭必须用结余的15万元，通过投资增值，来筑成这部分费用的主体。上图所示的投资组合预期年平均收益率可达到5％至7％左右。最后，还应该为家庭中收入最高的成员购买一些重大疾病和意外伤害保险，为家庭未来幸福的生活做好保障。

　　多元型：边际效益最大化理财师：马宏文职务：中国银行沈阳市分行营业部外汇交易科科长这个家庭夫妻二人工作稳定，基本保障无忧。除了适中的基本收入，女主人另有兼职收入，每月消费支出比较合理，月结余较大。由于存款较多，购房计划可立即实施，同时应尽早为女儿建立健康保险保障和教育保险保障。女主人作为家庭的重要成员，应投保女性健康保险和分红型终身保险，先生应投保重大疾病保险。理财投资应注重多元化，分散风险，使边际收益最大化。对于购房计划，该家庭宜将首付加装修在15万元以内，采用公积金贷款购房，每月还款用公积金支付。这样，存款结余为25万元。其中，购买货币基金和活期存款的2万元为女儿进行教育资金积累。在投资第二处房产时，要选择有增值潜力的住房。关于装修，可以考虑先购买短期人民币理财产品，后转为货币基金，用投资收益支付。另外，女主人的兼职收入不妨投资一些收藏品或纪念品。