人民银行上海分行日前披露的数据显示：截至2月末，上海中外资金融机构本外币各项存款余额首次突破2万亿元大关。而从沪上今年首期凭证式国债的销售情况看，仅一天时间，上海农行3.3亿元、上海中行2.4亿元的国债销售额度都已全部售罄；同时，各行人民币理财业务也都出现一抢而空、销售极其火爆的局面。

　　如此看来，投资者手中持有的货币并不少，投资理财的热度也与日俱增。然而在热闹的“投资”背后，笔者发现，能让投资者心甘情愿摸出现金的，多是存款延伸产品，投资渠道还略显单一。实际上，理财专家认为，民间资本的何去何从，与金融市场投资理财产品的创新与完善息息相关。

　　一直以来，居民手中有了余钱首先想到要存银行，但如今，20%利息税的缴付下，老百姓存银行的积极性已大大减弱。进股市、做房产、买基金、炒外汇，越来越多的居民选择多样化的投资渠道。然而经历了近4年股市的一路狂跌，股民们相继割肉远离此市场，而房产市场一个个新政策的出台，短期炒房获利的空间也越来越小。在这样的现状下，老百姓手中的资金正如“笼中虎”一样，积聚着能量，一旦寻找到好的投资机会，必定都“急吼吼”。

　　而此时的各商业银行，也正紧锣密鼓地策划着如何来吸收这部分余钱。新春正是各家银行吸储的大好时机，对于众多银行来说，一年的存款指标主要依靠这首季的“开门红”，一搏之下，存定期送礼品，存满额度升VIP客户，买紧俏投资理财产品搭卖存款等等屡见不鲜。

　　然而，老百姓也明白，虽然升息了，但比起目前通货膨胀率，扣除利息税后，已经进入“负利率时代”了。

　　新年初期，沪上四大商业银行纷纷推出了人民币理财业务，目的之一当然是为了巩固已有的存款市场。仅仅是一天时间，工、农、中、建推出的限额人民币理财产品销售一空，而据上海农行消息，该行“本利丰”产品还未上市，众多营业网点VIP客户预约数已达500多万，而实际上，许多小网点能够分配到的销售量仅为一两百万而已。6亿元总量短短一天半时间售罄。同样，外币存款市场也面临着低息困境，居民更愿意选择短期收益率较高的外汇理财产品。无论是市农行的“汇利丰”、建行“汇得赢”、还是交行“得利宝”，银行相继推出6个月、9个月、1年、3年等不同档期的产品，从销售情况看，因为固定收益和保本的特性，受到广大外汇投资者的青睐。

　　随着投资品种的增多，居民口袋里的资金慢慢地都流动起来了，然而投资也会出现“疲劳”。单一的外汇存款衍生产品，工行有，农行也有，差不多的期限、差不多的收益，投资者买了东家不会再去买西家，久而久之，老百姓厌了，银行也急了。此时金融产品的创新和新元素的添加显得尤为重要。

　　除了存款产品，实际上投资者适时购入一些基金产品，也可达到分散风险、获取收益的目的。经历一个寒冬后，目前，许多基金都迎来了新的春天，和讯网数据显示，大部分基金正开始逐步回升，如大成债券投资基金最近又按每10份基金份额派发现金红利0.20元，这是该基金自设立以来的第四次收益分配。