--个人信用报告首现星城

　　★一位上海市民（上）在上海资信公司的查询点查询自己的个人信用记录资料图片

　　昨日，央行紧锣密鼓建立的个人信用信息共享平台——“个人信用信息基础数据库”正式在湘启动。率先联网并开通个人查询服务的交通银行长沙分行宣布，将在包括房贷在内的各项信贷业务中广泛运用该系统，前来申请贷款的市民将可以拥有一份自己的个人信用报告。

　　“市民在银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息都将被采集和保存在这个数据库中。作为今年首批联网的5个省份之一，湖南各家银行将陆续可以查询到贷款人的信用记录。”央行长沙中心支行有关人士提醒，随着个人信用查询系统的开通，从现在起，市民必须重视自己的信用记录，否则将可能难以从银行获取贷款。

　　鼠标一点即出信用报告

　　“只要输入市民的姓名和身份证号码，然后鼠标一点，我们就能看到这个人在银行的任何一笔信贷信息，从而可以评估出他的资信水平。”交通银行长沙分行理财中心主任甘嵘表示，新开通的央行“个人信用信息基础数据库”，无异于让银行在考核贷款人资信方面，又多了一只“眼睛”。如果申请贷款的市民在其他银行的信用较差，那么交行将可以依查询结果采取“一票否决”的拒贷措施。

　　据记者了解，该信用档案里包括了个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。具体说，个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的，反映个人信用状况的相关信息。

　　在个人征信体系建成后，银行办理业务时遇到以下五种情况，须向个人信用数据库查询个人信用状况：审核个人信贷申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核是否接受个人作为担保人；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；审核企业信贷申请需要查询其法定代表人信用状况。

　　暂时未对市民开放查询业务

　　“在查询的同时，央行还要求有关银行同时注明查询原因。比如是本人查询，还是信用卡审批，还是贷后风险管理。每一次上线查询同样在录可查。”银行人士介绍称，该系统仍只限于银行信贷管理人员凭密码使用，暂时未开放查询业务。特别是非本人的查询，可能会对个人隐私造成侵犯。据人行人士透露，该系统暂时只能查询省内居民的信贷信用记录，等到年底全国联网以后，星城市民的个人信用报告将成为一份“全国记录”。

　　据介绍，除贷后风险管理需要之外，金融机构查询个人信用状况时，应当获得被查询人的书面授权。也就是说，没有市民的授权，金融机构不得擅自查询个人信用情况。此外，央行在《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》征求意见稿中也同时明确，金融机构在审查贷款、贷记卡或准贷卡等申请时，可以应申请人要求提供其本人的信用报告，这对于想获取个人信用证明的市民来说是个好消息。

　　将产生“红”“黑”两种名单

　　“此次房贷加息以后，银行可以对不同风险程度的房贷客户实行差别化利率政策。对于在央行‘个人信用信息基础数据库’中欠款记录过多的市民，我们将考虑在基准利率的基础上上浮10％－70％。”交通银行长沙分行主管信贷的负责人向记者表示，对于在各家银行有良好信贷记录的市民，银行自然会将其视为优质客户对待。贷款的期限、成数甚至利率都会同比更加优惠。而对于存在长期欠款行为，信用记录较差的市民，除了拒绝提供贷款以外，银行将会对其上浮贷款利率。

　　“过去银行一般很难了解客户的真实资产状况，大多是通过律师调查、信贷员上门调查等形式，一旦贷款客户隐瞒有关资信信息，就可能造成银行的不良贷款。”银行人士举例称，同样是按揭贷款买房，买第二套房子的贷款利率比第一套房子利率要高出约一成半。虽然央行早就对个人二次购房贷款利率作出新规定，但由于银行间的个人征信系统不健全，银行很难判断客户是否为二次购房，这给执行住房贷款新政策带来一定难度。而“个人信用信息基础数据库”的联网将解决这个难题。

　　“该系统上线后，各家银行将定期地对客户有关资料进行数据传送。再由央行征信管理部门将信息整合到‘个人信用信息基础数据库’中 ”。据银行人士称，随着个人征信系统的全国联网后，如果市民在某家银行有延期还贷等失信行为，所有的银行都将会立即获悉，将其列入失信“黑名单”，今后再难以获得银行贷款。目前有欠银行款项的市民应及时清理，特别是平时不太注意的信用卡少额欠款情况，不要不小心给自己留下不良的信用记录。