昨天晚些时候央行宣布调整个人住房信贷政策，调高贷款利率并建议提高首付成数。本市各家商业银行昨天向记者表示，对于已经开始得到银行放款的购房者，新的利率执行还要等到明年1月1日以后，目前还有大半年的优惠可以享受。同时银行工作人员也指出，虽然已经签定购房合同，还没有放款的购房者将立 
    即执行新的利率。 
　　有关专家预计，央行此举除了对遏制房地产过热发展有所影响外，还会造成提前还贷热潮的加剧。 

　　贷70万多还18900元 

　　从去年10月28日央行全面升息以来，真正执行贷款利率却是今年1月1日开始的。一转眼，才升息的房贷已经成为了优惠利率，有效期仅仅一年，而原来的优惠已经不复存在。 

　　举个例子，一栋100万元的房子，按照新规定首付3成计算，70万元的住房商业性贷款，贷款期限20年，采用等额本息还款法。如果按目前5.31%的利率计算，每月需归还贷款本息4740多元，到期本利共计1137696.79元；如果按现在5.51%的利率计算，则需支出4819多元。每月虽然只是多偿还贷款79元，但是到期须要支付本利1156599.74元，整整多了18902.95元。 

　　将会刺激提前还贷 

　　业内人士分析，虽然此次房贷利率调整幅度不大，却仍然会刺激提前还贷。据分析，提前还贷的客户主要有三种心态。第一种类型是加息恐惧族，担心新增的月供压力过大，影响生活质量。第二种类型是节省利息族，想通过提前还款，减少利息支出。第三种类型是无处投资族，觉得自己手中反正有闲钱，平时也很少投资，就有了提前还款的想法。房贷升息加上目前股市等其它投资渠道处于低迷的情况下，不如一次性付款购房来得安全。 

　　提前还贷因人而异 

　　银行提醒，提前还贷并不一定合算，购房人还须谨慎。目前部分银行对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民，超过一年则不收取。据了解，中国银行收取的违约金为一个月的利息(按照5.31%的年利率计算，以下同)，工商银行为剩余月数的利息，建行为违约天数的利息，最多一个月，农行也是一个月的利息。由于今年已经实施新利率，那么提前还贷的违约金也相应上涨了。 

　　因此，借款人在选择提前还款前，应到贷款受理银行进行咨询，或者根据与银行签定的个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。 

　　专家分析，由于新利率将从明年1月1日起实施，因此，预计“提前还款”在年底前还会形成一个小高潮。 

　　有关资料显示，去年年底之前曾经出现还贷“放量”增长的情况，去年12月还款日前后，工行提前还贷额每天都在6000多万，比上月日增1000多万。而来自上海市保险业同业公会的消息说，提前还贷从未停止，去年上海房贷险保费收入6亿多元中有超过4亿多元用于支付退保，从金额上看达到三分之二。因此，到了年终奖金发放，资金充裕后，必然会引起新的提前还贷高潮。