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面对如此庞大的个人理财市场：居民储蓄（12．62万亿元，定期8．34万亿元）谁能不动心?
银行的各种理财计划、委托贷款；证券公司的委托理财、集合理财；信托公司的各种信托计划；门类繁多的证券投资基金发行的品种齐全的基金，面对各类金融机构之间对庞大理财市场的争夺，保险公司在升息的压力之下也加强了对保险产品的理财功能的升级，大打“分红”牌。
从最近各家保险频频推出的各类理财保险产品足以窥见保险公司的理财热度。虽然，各家保险公司推出的新产品的保障领域虽各有侧重，但最终都落脚在“理财”上。此外，比较趋同的还有这些产品主要集中在银行渠道销售，多是对以往各自银保产品体系的丰富。
美国友邦保险有限公司北京分公司近日推出了分红型两全保险新品种“聚宝盆”。该产品具有充足的风险保障和灵活的储蓄功能。集周期性生存给付、保额递增、增值红利于一体的分红型两全保险，不仅提供充足的风险保障基本保险金额每五年递增2．5%，而且提供稳定的现金回报每三年可获得基本保险金额8%的生存现金。保单持有者可以在有效规避人身风险的基础上获得稳定的现金回报，分享保险公司的投资成果。
太平人寿则宣布将在其全国22家分支机构所在地隆重推出一款兼具分红与健康保障功能的“另类”分红健康保险计划。将重大疾病保险与分红保险组合起来，客户在享受重疾保障的同时又可通过分红功能有效抵御升息与通胀。
据介绍，新推出的产品是由一款分红型寿险“太平福禄双至终身寿险分红型”与一款附加健康险“太平真爱附加提前给付重大疾病保险”组合而成。这次推出的福禄双至终身分红寿险采用的是新型的英式保额分红法，即每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额，客户无须体检，这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。
此外，在保单发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。
3月中旬起，首创安泰“金生无忧”年金保险（英文简称BDAA，分红型）在建设银行大连分行各网点开始销售。这是首创安泰人寿面向大连市场推出的第一款年金型银行保险产品，以区别与目前银保市场上同类的两全分红型产品。更加突出产品的养老功能。
新华人寿为满足公众在升息后对于理财产品的新需求，在银行、邮政储蓄等兼业代理机构柜台和理财中心推出的兼具投资理财和保险保障的新型保险产品——“金管家”系列“得意理财两全保险（万能型）”主要针对的是市场利率的频繁波动，为客户提供兼具保障和投资双重功能。提出了“专业理财”+“风险保障”的全新理念。“自己的财富随时间每一刻成长”的口号颇有些“煽动力”。
近日，太平洋寿险也在北京推出了一款新的储蓄理财产品——“红利发”两全保险。该产品既保留了银行保险分红产品收益稳健、手续简便的特点，提高了固定回报，加强了保险保障。
据公司介绍，这款产品的特色在于针对当前意外风险频发的情况，加强了意外伤害保障，提供双倍保险金额的意外伤害身故保障，在中长期稳健理财的同时，避免了因意外风险带来的家庭财务危机。此外，“红利发”作为一款中长期理财产品，为解决不期而至的燃眉之急，增强了其保单质押贷款功能，使客户能够得到快捷的现金支持。
虽然，各家公司都声称新产品不仅具有较强的理财功能，同时产品的保障功能也相应得到了提高。但是，仔细研究，各种理财型保险产品的保障功能相对于其他保障类的产品而言，其保障功能显得有些“可怜”。
业内专业人士坦言，通过银行渠道销售的保险产品，两核技术受到销售渠道本身的制约，产品的条款设计也比较简单，此外还有不能实现类似代理人销售的专人、专业服务，银保产品在短期内还只能是维持注重中长期资产积累的特性。
单单就理财功能看，受未来利率市场化趋势，人身保险费率市场化，资本市场的景气程度，保险公司自身的理财能力等多重不确定因素的影响，保险理财产品的理财效果究竟如何，市场将拭目以待。
最近有专家在保监会举办的第二届保险论坛上指出，各类金融机构的业务突破和综合经营核心，都在抢占委托理财市场，随着竞争加剧，承保业务利润不断下降，资产管理成为现代保险业重要利润来源。养老金、企业年金市场的发展潜力和保险资金投资领域的放宽，需要进一步拓展保险资产管理业务对居民储蓄中预防性动机存款的有效运用。
从当前保险业资产管理的发展趋势看，未来5年可能在资产管理公司的数量不断增多，与投资有关的研究、风险控制进一步加强，保险资产管理公司向综合理财平台过渡，保险集团参股或设立基金管理公司等方面有所突破，突破的结果将是具有保险特征的理财产品越来越丰富。
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