2005年3月17日，央行调整了个人住房贷款政策。 

　　央行对个人住房贷款政策的调整，主要有两个方面的内容。一是明确规定对个人住房贷款不再实行优惠利率了，而是同其他商业性贷款一样采用期限档次利率。央行对贷款利率实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。二是央行规定对房价上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由原来的20%提高至30%。这意味着继去年10月加息之后，个人购房又要增加成本了。 

　　面对央行对房贷政策的调整，消费者也要相应调整自己的理财观念和思路。 

　　其一，要提高贷款购房的风险意识，理性考虑利率逐步上调后的风险。由于长期以来的低利率，住房贷款所支付的利息金额不是太高，人们的风险意识也不强。但自去年10月和今年3月两次加息，不但明确告诉人们贷款利率是会变化的，更重要的是传达出一个明确的信号：房贷利率还会继续上调，直到符合市场水平为止。这是因为，无论是从国内民间信贷市场的利率（12%以上），还是从现行国内投资回报率（利率应该是一种平均投资回报率）及国际市场的利率变化来看，房贷利率还有上调的空间。 

　　目前，国内个人住房贷款利率之所以比较低，是由于央行管制的结果。随着国内利率市场化程度提高，央行对利率放松管制，个人住房贷款利率将可能逐步上升。当你购房时，必须将利率上调的风险考虑在内。 

　　其二，此次央行调整房贷政策的目的，是要平抑房价的疯涨。虽然以短期来看，利率的调整会加重购房者的负担，但从长远看，是有利于规范房地产市场的。市场规范了，房价也就不会涨得像现在这样离谱，也许还会有下跌的空间。因此，对于准备买房、尚未出手的消费者来说，不妨先观察一些时间，看看市场的变化再行定夺。 

　　其三，此次房贷政策的调整，也是利率市场化的一个必要步骤。今后各家商业银行可以在央行确定的基准利率下限的基础上，自主向上浮动房贷利率。也就是说，按照贷款人不同资信情况、不同楼盘等因素，今后房贷将是"因人而异"，在贷款利率和首付款的数额上，都将不再是"一刀切"。届时，房贷的计息、结息方式、还款方式，也将由借贷双方协商确定。因此，消费者在购房时应该像购买其他商品那样"货比三家"挑选银行，学会与银行"讨价还价"。 

　　其四，要选择适合自己的还款方式，因为还款方式的差异将决定利息总额的差异。在同等条件下，选择等额本息还款方式比采取等额本金还款方式支付利息要多。 

　　业内人士认为，因还款压力不同，两种还款法适用于不同的客户群体。等额本息还款法，适用于有稳定收入的年轻人。因为此时的年轻人刚刚步入工作岗位，没有经济积蓄，收入低但比较稳定，且收入呈上升趋势。选择该还款方式会减轻贷款前期的还款压力。 

　　等额本金还款法，即人们所说的递减法（每月偿还本金金额不变，利息随着贷款本金的递减而减少）。它适合于有一定经济基础的中年人。中年人已经有了一定的积蓄，但随着年龄、身体状况变化等原因，预期收入将有可能减少。选择该还款方式能够承担贷款前期比较大的还款压力，而随着贷款本金的减少，后期的还款额也将逐渐降低。 

　　其五，由于央行此次只是小幅调整了房贷利率，对于自助购房的人影响不会太大。如果你手头有闲散资金，又缺乏更好的投资渠道，完全可以选择提前还贷，以降低贷款买房的融资成本。但当贷款年限所剩不多时，提前还贷意义不大。因为提前还贷导致银行收取违约金，当违约金的数额要大于提前还贷节省的利息时，提前还贷就失去它的意义了。