近一段时间以来，广州、深圳、上海、北京以及无锡等不少城市的银行等金融机构不仅陆续暂停了车贷保险业务，而且车商与个人上门办理的相关保险也进入了“冬眠”状态。至于该业务何时恢复目前仍未有明确的时间表，车贷险“急刹车”不能不让人对汽车消费贷款的前景充满疑虑。

贷款高违约率“吓跑”保险公司

几年前，一起巨额骗保事件曾震惊京城保险业：一家经销商从厂家购进１．５万辆汽车，在交付了少量首付款并在保险公司投保超过１亿元的信贷保险后，低价抛售全部车辆而后携款潜逃。时至今日，提起当年那桩骗保事件依然心有余悸的平安财产险北京分公司车险部负责人表示，这样的骗保案件在目前的车贷市场依然存在，而风险仍然很难防范。

由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，而且汽车不同于房产等建筑物，其易于隐匿和移动，所以道德风险非常难以控制。购车人有钱不还、不催不还、催了还想拖的情况比较普遍，人为道德风险已成为保险公司面临的最大风险。

除了恶意骗保外，还有一些难以规避的系统风险。由于目前车价下降幅度和速度太快，比如一辆１４万元的车，如果是零首付或者只首付１０％，两年后车价可能会跌到比贷款额还低的程度。这就造成一些人干脆不还款，到时把车抵给银行。银行收不到还款，可以要求保险公司赔偿，而取得代位求偿权的保险公司如果讨不回债，就只能对着已经不值多少钱的车子干瞪眼。因此，保险公司在大多数车贷纠纷中扮演了很被动的“吃亏者”的角色。

银行和经销商不选择保险公司

不赚钱的业务选择不做，这是企业经营的自主商业行为，但保险公司淡出车贷险市场似乎不仅仅是自主选择的结果。银行和汽车经销商不选择保险公司，是保险公司面临的又一个无奈。

在银行汽车信贷业务大幅增长、而为其转嫁风险的保险公司业务却日渐收缩时，究竟是谁取代了保险公司的角色呢？在亚运村汽车交易市场，许多办理汽车贷款业务的经销商都打出了对购车颇具吸引力的广告：“贷款购车，无需担保人，无需保险费。”

事实上，由于保险公司审查程序严格且办理时间又长，大量专门为贷款人做担保的担保公司已应运而生。担保公司一般在银行留有一定数量的保证金，一旦购车人还款逾期，由银行直接扣车商的保证金。他们只需要购车人缴纳一定的按揭费用，就可以作为担保人向银行办理按揭贷款。

但这里也同样埋伏着巨大的潜在风险。由于担保公司资质良莠不齐，一些操作不规范的小公司在银行留存的保证金数量有限，只押几十万就能贷出几百万额度的贷款，不足以承担风险。而且，有些汽车经销商干脆自己做担保，甚至违规打出了零首付的招牌。而无论是担保公司还是经销商，相对于保险公司的专业审查程序来说，对贷款人的信用审核手续都显得不够规范。而有的经销商为了多卖汽车，对贷款人的审核只是流于形式。大量违规操作的小担保公司进入车贷市场，带来了极高的风险，而这些风险除了担保人以外，更多的是转向了银行。但许多商业银行出于放贷和竞争客户的压力，却不得不认可这种方式。

各主体之间权责利益不对等

不少银行不能准确理解履约保证保险的内涵，对保险公司的免责条款不够重视，在办理汽车消费贷款过程中，往往放弃自身优势，将应属于自己履行的义务放手让保险公司、经销商去办理。如本该由银行落实的购车人资信状况调查等基本上是由保险公司操作，银行根据保险公司的调查情况下结论，凡是保险公司同意承保贷款履约保险的购车人，银行几乎是“有求必应”，很少对借款人的资信、还款能力和收入水平进行实地核查。

保险公司在签订协议时不够规范，保险责任就无限扩大。保险公司出于扩大自身机动车辆保险市场份额的考虑，不惜放宽对借款人投保汽车消费贷款履约险资格的审查，对投保客户特别是汽车经销商施以各种优惠条件，对银行则竞相加大自己的负荷，客观上致使贷款银行对转嫁风险和放松信贷管理“有恃无恐”，甚至违反有关规定以满足汽车经销商的不合理贷款要求，以致出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象。

商业银行、保险公司和汽车经销商三方的合作中没有统一的操作模式。汽车消费贷款业务中，抵押物的受益方有的是商业银行，有的是保险公司，而汽车经销商的保证金比例也各不相同。随着汽车消费贷款业务的发展，缺乏统一的“游戏规则”，极易引发行业间的无序竞争。

汽车贷款越来越火，各家银行、汽车经销商暗地里使劲比着干，可保险公司却在这个看上去“大家都有钱赚”的关键时刻对汽车信贷保险亮起“红灯”，这其中形成的鲜明对比值得监管者重视。专家认为，目前银行还应收紧车贷“口子”，尤其是对超过五年的车贷项目更应严格审核。目前车贷市场比较混乱的一个主要原因是，汽车贷款要经过经销商这一环节，雁过拔毛，部分素质差的经销商也在扰乱这个市场，汽车信贷市场亟待全面规范。