尽管退保比例增加，房贷险仍被保险公司视为优质险种

天灾人祸概率小 必买强卖逃不掉

“北京房贷险市场的银行手续费不像南方高得那么离谱儿。”北京几家保险公司负责人透露，在个人购房非常活跃的北京市场上，房贷险业务量“稳中有升”。其中，人保北分去年的房贷险保费收入为8000万元，平安财险北分为6000万元左右，今年这一险种的业务开展继续保持良好势头。

房贷险对保险公司具有吸引力，其根本原因就是这一险种的赔付率相对较低，属于盈利险种。据了解，目前保险公司提供的房屋贷款保证保险基本上分两种，一种是单纯的房屋保险即房壳险，保险责任包括火灾、爆炸等意外事故，暴风雨雪、泥石流、台风、龙卷风等自然灾害以及空中运行物体坠落和外来物体倒塌等给房屋造成的损失。另一种是综合险，在房屋保险的基础上再加上还贷保证保险，即保障被保险人在保险期限内因意外伤害死亡或伤残时，对银行的还贷责任由保险公司承担。

根据人保北分的房贷险条款，房贷险属于低费率险种，第一种房壳险的费率为万分之三，第二种综合险为万分之四点二。从三年前开展房贷险以来，这一险种的出险率相当低，由于北京台风、暴风雪等自然灾害比较少，房壳险出险最多的情况就是煤气爆炸。而综合险要比房壳险出险率高一些，但综合险推出一年多以来，人保北分也仅赔付了不到10起案例。

尽管业内人士认为，房贷险保险期限一般长达20-30年，仅以这两三年的出险率来判断远远不够，但相对于标的物为车辆的车贷险来说，房贷险无疑可称为保险公司的优质险种了。

因提前还贷而日益攀升的房贷险退保率无疑影响了保险公司的盈利。据透露，去年北京市场房贷险的退保率平均达到10%左右。尽管如此，保险公司依然表示“房贷险目前确定无疑是利润险种。”平安保险有关人士表示，针对退保率升高的现象，公司曾在去年对前7年的房贷险费率作出调整。经过精算，即使加上给银行的手续费，只要保户不是在贷款后一年之内退保，保险公司就不会发生亏损。

北京工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，我国的房贷险市场还有许多需要解决的问题，一是保险公司一定要吸取车贷险的教训，不盲目恶性竞争。二是应该开发出更多短期保险，以避免目前银行既做房屋抵押，又要求买房贷险的重复投保现象。三是有关方面应该对房贷险市场进行规范，让银行、保险公司、开发商摆正位置，给消费者更多的选择权利。 房贷险目前存在四大问题

房贷险，即办理个人住房按揭的同时，必须购买房贷险。它的保险费率一般是在总房款的1‰—1.5‰之间，由购房者出钱购买。业内人士将房贷险的弊端总结为四大问题：

一、保费缴纳方式不合理。申贷人本应可以选择一次性趸付或逐年缴纳保费，但办理贷款保险费时，却要申贷人一次性趸付。虽然趸付方式可以获得一定的折扣，但这会增加申贷人即期付款压力。

二、申贷人不应作为投保人办理房产保险。申贷人或购房户如果买的是期房，由于所购房产还在建设过程中，尚未验收交付，申贷人对房产不享有物权。也就是说，在房产交付使用之前，申贷人对房产根本没有可保权益，因此不能作为投保人办理房产保险。

三、银行和保险公司吞没部分保金。按照保险法规定，固定资产是不能重复投保的。对于房产实际交付使用之前这一段时间的保费，人民银行明文规定应予退款。但普通投保人不可能人人都熟知保险条款，所以，这部分款项就常常被有金融知识优势的银行和保险公司吞没了。

四、保险标的划分不合理。房产从价格构成来看，应划分为两部分：一部分是建筑物，另一部分是土地使用权以及附属的地段、朝向、楼层等因素。因此，在计算投保人应当缴纳的保险费时，应当以房屋的建筑成本为基数。由于建筑成本中还包括了配套设施的费用，因此，如果配套设施也遭受承保范围内的损失，相应的修复费用也应由保险公司赔付。