财政贴息资金实际拨付率仅占中央财政下拨的0.86%；实际发放金额只占可贷金额的14.9%；上半年发放数额仅仅是全年目标任务的23.5%——透过甘肃省财政和劳动部门的这3个数字，不难发现小额担保贷款所面临的尴尬。

　　2002年12月，中国人民银行会同财政部、原国家经贸委、劳动和社会保障部联合出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》。

　　然而，小额担保贷款在全国大部份地区遭遇了几乎类似的命运：下岗失业人员不愿领；担保机构不愿担保；银行更不愿开展这项业务。

　　甘肃省于2003年3月份在全省范围内启动了小额担保贷款制度。面对越来越大的就业大军，今年甘肃省甚至提出了6000万的发放目标。但记者从甘肃省劳动和社会保障厅了解到，上半年仅发放了1411.4万元。

　　按照相关规定，小额担保贷款担保基金与贷款发放额之间的比例应当是1：5，但事实上连1：1都不到。

　　记者在调查中发现，贷款的门槛高、周期长以及下岗失业人员创业能力弱这三大因素让下岗失业人员对贷款心存拒绝。

　　“反担保”是门槛高的表现之一。按照政策要求，申请担保贷款，除有担保机构提供担保外，还要有一个担保人以自己的财产为申请人作风险担保。担保对大多数下岗失业人员来说是一大难题，“反担保”的措施更是加大了申请难度。

　　门槛高的另一个表现是项目面窄。甘肃省定西市副市长王建太介绍说，按照有关要求，只有从事规定的19项微利项目才能享受中央财政贴息，而这些项目是针对大城市设置的。

　　不少下岗失业人员反映，目前申请贷款的时间太长，往往耗不起。

　　下岗失业人员从申请到领取小额担保贷款的过程一般是：首先贷款人持《再就业优惠证》、身份证和营业执照到劳动部门领取申请表格，然后参加劳动部门组织的创业培训，再到担保机构办理担保手续，最后到银行办理贷款事宜。正常时间一般在1个月左右，但受其它环节的影响，目前的实际情况是至少两三个月，甚至半年以上。这让许多正在申请和打算申请的下岗失业人员感到失望。

　　小额担保贷款具有成本高、收益低、风险大的特点，这令众多金融机构对开展小额担保贷款业务望而却步，银行环节几乎被一致认为是造成发放慢的主因。

　　一家商业银行的负责人认为，银行之所以不愿意开展这项业务，最主要的原因是贷款风险比其它种类的贷款要大，这是由于贷款本身的特点决定的——大多数下岗失业人员往往只能维持自身生活，个人信用度低、笔数多、金额小、流动性以及人员居住和经营场所分散，造成的监控难度加大。这使得一旦发生问题，银行的追偿成本相当高。

　　为了降低风险，许多商业银行严把准入资格，规定了复杂的申领手续。

　　记者在调查中了解到，解决小额担保贷款发放难是一个系统工程，各项措施要配套实行，而最根本的措施是，如何有效化解贷款的风险。

　　落实好担保基金是降低风险的有效措施。甘肃省省委常委、常务副省长徐守盛说，推动小额担保贷款工作，解决担保基金是关键。目前省级财政承担的补助资金已经拨付完毕，地方政府要积极调整财政支出结构，安排资金投入，充实小额贷款担保基金。

　　甘肃省劳动和社会保障厅厅长朱志良认为，应当从两个方面完善风险防范机制：一是充分发挥街道社区劳动保障平台底子清、情况明、政策熟和与下岗失业人员联系密切的特点，为每个创业者建立信用档案，增强个人的信用意识，探索多种途径的担保方式；二是建立跟踪回访和经营指导服务机制，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人生产经营、资金使用情况。

　　中国人民银行兰州中心支行副行长张志峰提出，商业银行可以探索创业培训和小额担保贷款相结合的道路，以提高贷款的成功率。