提要：入世5周年之际，中国政府最终开放了零售银行市场，中外银行将在此领域进行公平竞争。不过，由于保护国内银行是各国通例，中国也不会例外，因此外资银行在华经营仍将面临一些约束条件，难有完全的平等。但外国银行并没有退却，一些国际巨头正积极准备在中国开展零售业务。尽管不具有中国四大国有银行的规模和营业网络优势，但这些外资银行将力求发挥自身在专业技能、金融产品以及客户服务能力等方面的优势，在高端市场进行角逐。

　　中国入世5周年之际，政府最终开放了零售银行市场——这一直是外国企业基本无法涉足的少数领域之一，中国的银行服务业开放由此迈出了新的一步。

　　过去，汇丰、花旗和标准渣打等外国银行只能在25个城市经营外币业务或人民币企业贷款业务。今后，中国国内银行吸纳的4.15万亿美元的存款将完全向外国银行开放。银行帐户、抵押贷款、信用卡、理财，中外银行将在消费者业务领域进行公平竞争。

　　国内保护在所难免，外资银行仍面临约束条件

　　不过，完全的平等只在理论上成立。在12月11日中国最终开放银行业之前，对于外资银行进入市场所需满足的条件问题，外国银行一直在与中国监管部门进行较量。银监会最终于11月发布了这些条件。

　　金融服务论坛负责政策与研究的资深副总裁约翰·迪利认为，中国虽然履行了其入世义务条款，但在一些领域的做法不完全符合其入世承诺的实质精神。中国对外国银行仍有一些非谨慎性约束条件，这些条件会延缓或阻挠外国金融机构利用他们得到的机遇。

　　首先，外国银行要提供全面的人民币服务，必须将其在华分行改制为在中国注册的法人银行，而不是从国外控制其经营。这种做法会加大外国银行的管理成本，而且还涉及法律和税务问题。但这并不是无法克服的障碍，标准渣打和汇丰银行都已表示会申请将分行注册为法人性质的子行。

　　瑞士联合银行亚洲银行部主任约翰·瓦德尔表示，这些规定的意图公平而且合理。他指出，中国不希望外资银行享受15%的税率，而本国银行却要支付32%的税率，二者的税率很可能会统一起来。

　　还有一些措施的目的也在于确保中外银行平等竞争。例如，外国银行中国子行的注册资本不得低于1270万美元，每家分行的运营资本不低于127万美元，中国国内银行也要遵守相同的规定。类似的规定还包括，贷款余额不得超过存款余额的75%；外资银行要获得国内零售银行业务经营牌照，必须满足开业三年、连续两年盈利的条件。

　　然而，无论这些措施公平与否，国家总会对银行进行某种程度的控制已是人们的共识。分析家指出，中国此类规定并非特例，任何外国政府都会保护本国银行。

　　美林银行亚太金融专家阿利斯太尔·斯卡夫预计，中国市场上所谓的进入壁垒将从显性转向隐性，例如，外资银行如果向监管机构申请新产品的经营权，就会受到拖延。

　　这些风险并没有吓倒外国银行。汇丰银行已经投资于交通银行、上海银行和平安保险，自身还有26个分行和营业部，而且年底之前计划增加到30个。

　　渣打银行在渤海银行中的控股份额已达19.99%的监管上限。另外，渣打还计划在今年年底前开设两个新的营业部，从而使其分行、营业部和代表处的总数增加到22个。这些网点共分布在14个城市。

　　花旗集团计划把在上海浦东发展银行中的股份由4.2%增至19.99%，另外其还收购了广东发展银行的股份，并获得经营管理权。

　　中国银行具有规模优势，外资银行将争夺高端顾客

　　然而，没有一家外国银行认为，自己能够在客户覆盖面上与中国国内银行相比。2005年底，在中国银行业4.9万亿美元的总资产中，工、农、建、中四大国有银行控制了2.6万亿美元。而且，四大银行共占银行贷款总额的50.5%和存款总额的58.7%，它们的营业点总数超过7万个。相比之下，外国银行控制的资产总额只有1051亿美元，市场份额仅为1.9%。