存单质押贷款涉及到风险控制，涉及到对贷款企业和贷款项目的评估，邮储必然要建立贷款管理机制，人员培训成为首要工作；对于风险问题，业内人士认为，存单质押贷款风险小，但农民存款少，影响贷款量，邮储存单质押贷款业务应该也可以面向城镇

    本报见习记者 田文会

    据《财经时报》了解，国家邮政储汇局已经向银监会递交了存单质押贷款方案，并正在对信用贷款方案作调研。

    国家邮政储汇局积极申请操作贷款业务有一个大的背景，2005年“一号文件”提出，“采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村”。

    寻求业务突破

    吉林省邮政储汇局局长马跟东透露，国家邮政储汇局设计了邮储存单质押贷款方案，即以邮政储蓄存单作质押，这一方案已报至银监会。国家邮政储汇局还在研究信用贷款方案，并正为此调研。

    马跟东表示，吉林邮政储汇局也有一位相关人员被抽调参加调研，调查人员入住农户家里，了解他们的资金需求情况。信用贷款将针对农民发放5000元以下贷款，鉴于风险防范，可能需要担保或联保。

    记者向国家邮政储汇局新闻处发了采访提纲，但没有回复。

    湖南某地级邮政储汇局局长表示，听说过要搞小额贷款。小额贷款效益少，主要是以控制风险为主。一邮储内部人士认为，现在邮储不可能完全按商业银行做，存单质押贷款与信用贷款业务层次都不高。国家邮政储汇局采用的是循序渐进的方式，这两种贷款业务运作情况不会对现有业务造成大的影响。

    中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文表示，邮储支持“三农”的途径之一是成立邮政储蓄银行，允许县以下机构搞小额贷款。另一种方式就是专门成立贷款机构来做小额信用贷款。这个贷款机构与储蓄部门管理分开，人员分开。可以搞类似民间的小额信贷，也可以搞项目信贷，可以吸收民间小额信贷和信用社小额信贷的经验。

    何广文指出，贷款涉及到风险控制，涉及到对贷款企业和贷款项目的评估，邮储必然要建立贷款管理机制，人员培训成为首要工作。

    对于风险问题，马跟东表示，存单质押贷款风险小，但农民存款少，影响贷款量。马跟东认为，多数农民还是讲诚信的，但是缺乏科学知识，缺乏养殖等技术的专业知识。马跟东表示，邮储存单质押贷款业务应该也可以面向城镇。

    据了解，邮政储蓄存款余额2004年6月底已突破一万亿元，但是自2003年8月1日起，邮政储蓄新增存款转存人民银行部分，不再给予优惠待遇，而是按照金融机构准备金存款利率计付利息。据中国人民银行网站数据，现行法定准备金存款利率仍为1.89%。以1年定期存款为例，如果按基准利率2.25%计算，邮政储蓄1年定期存款转存人民银行将倒贴0.36%的利差。

    这样一来，仅靠协议存款、投资债券等投资方式难以冲抵吸储的成本，邮储积极地争取贷款权利是在寻求困境的最大突破口。

    贷款业务准备

    对于可能开展的贷款业务，邮储基层员工在接受《财经时报》采访时都表示上级还未对此事有安排。一邮储内部人士表示，邮储要经营贷款业务，缺乏金融人才，如果现在成立邮政储蓄银行，很可能只是名义上的银行。要熟悉经营及管理操作，一年时间都不够。

    但成立邮政储蓄银行的提法由来已久，实际上邮政储蓄已经有意无意地在练兵。中国银行江西省分行2002年就推出了邮储存单质押贷款业务。

    当时对开展此项业务进行了严格的规定。贷款者必须是邮储存单所有者本人，存单为定期，储户带上身份证和存单去中国银行网点申请贷款，贷款额度原则上不超过存单面额90%，并要求邮储将贷款人的账户冻结。最后，存单要交中行保管。如果出现问题，即以贷款人的邮储存款赔付。存单质押期间，邮储正常计算存款利息。贷款额度只要在存单质押率范围内，贷款量不限。本行存单质押贷款业务如果以他人存单作质押，则需户主陪同前来，还要出具委托书，提供户主身份证复印件，以避免捡拾他人存单前来贷款等情况。本行存单质押贷款业务一般期限不超过一年，一年期利率为基准利率5.58%，逾期一个月不还以质押存单相应存款清偿。

    中国农业银行北京分行某支行行长马秀华表示，农行也有存单质押贷款业务，但只针对本行存单，质押后，存单交行里保管。

    中行江西分行消费信贷业务部门一工作人员告知《财经时报》，邮政储蓄质押贷款业务自开办以来，做得很少。全省范围内只有萍乡分行等少数几个分行开办了该业务。中行江西分行本来希望与省邮政局签一个总协议，但都认为对方提的要求过高，而最终没有达成合作。江西省邮政局希望从这项业务中收取手续费，而中行江西分行认为中行开展此项业务是为邮储保留了客户，不应该向中行收取手续费。

    中行江西分行永修县支行某科长表示，现在还没开展邮储存单质押贷款，风险比较大，可能出现其他金融机构内部人员拿空白存单填上虚假数字骗取贷款的情况。

    除了和银行合作办理邮储存单质押贷款，各省邮政储汇局也在纷纷力争代办银行业务。天津市邮政储汇局在全国邮政金融系统中率先代理国家开发银行柜台操作业务，紧接着新疆邮政储汇局邮储网点也开始试点代办国家开发银行新疆分行部分业务，可以在邮储网点进行借款申请、资金支付、账户查询等业务信息的审查、录入和传输。河南全省邮政储蓄网点则开始代办交行存单质押贷款。