不同银行5年以上个人商业房贷挂出5.51%和6.12%两种“版本”，最终利率今明两天确定

    在央行对各家商业银行的房贷利率进行“下限管理”后，京城不同银行5年以上个人商业房贷挂出5.51%和6.12%两种“版本”，利率相差0.61个百分点。记者昨天采访了多家银行后发现，最终确定的房贷利率估计今明两天就能公布。

    记者首先通过多家银行的网点和客户服务电话获悉，目前建设银行、中国银行、招商银行、兴业银行、中国光大银行、中国民生银行等行，网点挂出来的5年期以上贷款利率为6.12%；而华夏银行、广东发展银行挂出来的5年以上住房贷款利率则为5.51％。“这不同银行利率差距可是不小，就拿50万元20年的个人商贷来计算，每月还款额能相差175元，总还款更是相差4万多元人民币。”一位在建行贷了款、正四处查利率的先生告诉记者。

    京城房贷利率是否将按照这两种“版本”执行下去？昨天多家银行人士给记者最多的答复是：“挂牌利率并非最终利率，大家都在等待总行的动静。最终利率这两天就能敲定，毕竟还有很多贷款人催着办业务。”

    工行一位人士昨天则向记者透露说：“工总行的整体原则上周五已经制定，原则上5年以上个人商贷利率将按5.51％执行。估计周一文件就能下发到分行和支行。”不过该人士也坦言，工行各分行根据当地房价，还有上调利率和首付的一定自主权。

    如果个人房贷能占京城“半壁江山”的工行将房贷利率定为5.51%，无疑将对正在观望中的其他各行产生一定影响。而央行有关负责人也曾预测，由于市场竞争原因，大多数银行会把5年期利率定为5.51%。由此可见，悬念必将在今明两天揭晓。

    有业内人士分析说，不管各行执行的利率是否一致，以后各家银行“看人下菜碟”却是大趋势，尤其是“首付比例”将成为遏制房贷风险的有力武器。“银行以后完全有可能根据购房人的收入、工作、家庭、楼盘情况、是否购买第二套住房等多个指标，来确定贷款人的利率水平和贷款年限。对优质客户，有可能实行下浮10%后的利率，首付20%；对信誉不太好的客户，首付提高到50%，在基准利率基础上再提高30%，甚至拒绝发放贷款。”

    重磅评论

    靠提高利率平抑房价不会立竿见影

    日前，中国人民银行宣布对商业银行自营性个人住房贷款政策进行调整，引起强烈反响。

    此次房贷政策的调整与2003年央行出台的121号文有所不同，没有对贷款条件做出“一刀切”的硬性规定，而是让各商业银行根据各地房地产价格涨幅，自行确定是否提高住房贷款最低首付款比例。

    自去年以来全国许多大中城市的房价上涨是有所不同的。我国东北和中西部一些城市的房价上涨，多是由住房消费的刚性需求拉动所造成的，而长江三角洲城市群的房价上涨除了住房需求的因素外，投资和投机炒作的成分占有一定比重。去年，上海、南京、杭州等中心城市的房价快速上涨，带动了该地区不少二线城市的房价急升。在北京，由于今年上半年市场供应量有限，因而不少项目在开盘后价格节节攀升，有的甚至出现供不应求的抢购场面。

    如果各商业银行不约而同地在各房地产市场热点城市提高个人房贷首付比例，一方面会对房产投资者产生强烈的警示作用，另一方面也会抬高普通消费者的购房门槛，暂时将一部分购买力挡在市场之外。

    其实在此次央行房贷政策调整之前，一些房地产市场热点城市已开始对个人房贷的风险管理有所举措。

    上海的一些商业银行，有的把首付比例提高到50%；有的要求贷款买房者必须已拥有一套住房，以确保其如果违约也有房抵债。

    尽管如此，人们仍对上海这个全国最大的房地产市场予以极大的关注。因为上海房价走势对目前全国各大城市的房地产市场具有强烈的示范效应，而支撑上海房价屡创新高的不仅有来自国内商业银行的房贷资金，而且还有来自“地下信贷”的民间游资以及来自海外的各类资金。这些处于国有商业银行掌控之外的“体外”资金会否因央行房地产信贷政策的变动而撤离，目前还无法做出判断。因此，平抑房价增长过快单靠提高国内商业银行房贷成数和利率并不一定会立竿见影地产生效果。

    人们注意到，国家外汇管理局局长郭树清近日表示，中国非常关注资本流入中存在的投机问题，并将对违规行为做出严肃处理。

    此前，国家外汇管理局调查发现，在有的沿海城市，海外个人购房一人多达几十套甚至上百套，明显带有投机性质。由于我国的外汇体制是人民币盯住美元汇率制，近三年来美元相对其他主要货币已经贬值38%以上，虽然去年我国房地产价格上涨了约15%，但对于以美元为主的外资购买力而言，房地产价格实际上反而是下降了。

    目前外资占到像上海这样的热点城市高端市场的40%。与股市坐庄手法相仿，当庄家控制市场份额达到一定比例时就可呼风唤雨了。因此，提高国内商业银行房贷首付比例和贷款利率究竟对房地产热点城市的炒家有多大影响，其政策功效还有待观察，而加强外汇管理，对违规流入资本进行严格控制似乎也应是调控举措的题中之议。

    从根本上说，仅凭提高房贷利率与首付比例来压制需求并非是抑制房地产市场过热的唯一路径，政府还需增加市场供应以及调整市场结构（增加中低档商品住宅供应）才能使涨升过快的房价平稳着陆。（孟坚）