对于罚息尺度的拿捏，银行左右为难。如果央行加大对拖欠贷款者的罚息力度，贷款者可能由拖欠变成拒绝还贷，商业银行的呆账将变成坏账

　　李先生还在拖欠房贷。

　　2005年2月，他通过中国工商银行办理了50万元、期限为20年的贷款，在上海市中心买了一套房子，一个月后就遇到了宏观调控。

　　当时，李先生手中还另有两套房子在按揭。还贷的压力让他打算将其中的一套出手，但数月之后的上海房价下跌了20%，李怕亏本，一直拖欠按揭贷款长达两个多月。

　　“现在拖欠贷款的人很多，即使不还，银行也没有什么特别的方法来处理。”李先生认为这是很多人拖欠房贷的心理表现。

　　如今，如同李先生一样的拖欠房贷者必须接受惩罚的事实。按照央行的规定，从2006年1月1日起，银行个人房贷新老客户的贷款逾期罚息均要调整，由之前按日0.21‰计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%，各商业银行可在规定的范围内自主浮动罚息利率。

　　罚息力度微弱

　　进入2005年下半年国家针对楼市的调控政策已逐步显示出威力，使得购房人无力还贷造成恶意拖欠银行贷款的趋势增大。虽然罚息对于贷款有一定的警告作用，但由于罚息的数量很少，对于恶意拖欠贷款购房人的作用微乎其微。

　　以李先生的还贷额度为例。如果借款人李先生按照每月要还3000元，3000元期款中1200元为本金，1800元为利息，贷款年利率为5.508%，罚息利率为8.262%(5.508%×１.5)。如借款人耽误两天还款，1200元本金部分按每天0.02295%(8.262%／360天)计收利息，两天的利息是0.5508元；1800元利息部分按0.02295%计收复利，第一天的利息是0.4131元，第二天的利息是(1800＋0.4131)×０.02295%，为0.4132元。两天总共罚息1.3771元。粗略计算，拖延一个月，罚息也只有几十元，并非一个很大的数目。

　　“这些罚息对于购房人起不到任何作用，只是个人档案将进入上海个人联合征信系统，该系统中市民信用的积分将对今后诸多金融活动产生影响。”沪上的一家商业银行的负责人向《财经时报》表示。

　　但分析指出，央行对拖欠房贷者进行罚息的做法是对银行自身的保护，特别是沪上银行出现坏账比例上升的现象，小额的罚息起到警示作用。

　　《财经时报》获悉，沪上银行房贷坏账的平均水平已达0.52%。而2005年上半年的统计，该比率还在0.3%左右。假按揭也成为银行不良房贷的主要成因。一些开发商为了加快销售回款，或者制造虚假销售繁荣。在房产尚未出售时，制造虚假交易记录，从银行中骗取个人贷款。

　　左右为难

　　对于罚息尺度的拿捏，银行左右为难。如果央行加大对拖欠贷款者的罚息力度，贷款者可能由拖欠变成拒绝还贷，商业银行的呆账将变成坏账。

　　李先生之所有敢于拖欠贷款，主要系于此因。

　　有业内人士指出，贷款者掌握银行的心理，银行处于被动的状态，由于先前房地产市场好的时候，商业银行忽视对贷款人的资质审查，手中拥有两三套房子的客户也获得了贷款。“从表面上看商业银行的贷款量增大，但是把不良资产带进来了。”一位专家说。

　　“从我们这个支行来看，大约有30%的贷款人存在拖欠心理，另外现在即使银行把房产抵押拍卖，也未必能收回发放的贷款，因为2005年年初购买的房产，在宏观调控下已经贬值了。”上海一家商业银行的支行负责人对《财经时报》表示。