看一个家庭贫富，中国人爱用三大件来衡量，从手表、自行车、缝纫机到彩电、冰箱、洗衣机。如今。有媒体说，住房、汽车、良好的子女教育是现代人的新三大件。这种说法有一定的道理：住房是家庭的第一财产，安居才能乐业；汽车是现代人的代步工具。也是高质量生活的重要标志；良好的子女教育就更重要了，中国有句老话叫养儿防老，但前提首先是子女有能力养老。所以。加大投入．让子女接受良好的教育。实际上也是种科学理财。  刘蔚今年35岁，在某企业任销售主管，月收入4000元；先生是一位中学教师。月收入4500元；女儿上小学三年级。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。由于当地房改较早，他们没有赶上福利分房，婚后一直住在学校提供的一套一居室的临时住房内。随着家庭收入的增加，住房、私家车、让女儿接受良好教育这新三大件提上了他们家庭的理财规划日程。  下面是理财专家宗学哲给出的理财规划：  理财分析  刘女士和先生有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成毫无积蓄、一穷二白的新贫族。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支，房子的装修、取暖制冷、家具  更新的费用也不会少，两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘；同时，没有积蓄的家庭，抵御风险的能力也相对减弱，会影响家庭的整体生活质量。  那么．有没有一种既能车房具备、又可避免沦为新贫族的办法呢?充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合刘女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低(如五年以内住房贷款年利率为4．95％．车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5．85％，二者相差0．9个百分点)，所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，刘女士的家庭财务结构会更加合理。  理财建议  一、借助银行贷款实现买房受无债一身轻传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的晴雨表。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好， 无债一身轻也不能代表家庭的财务结构很科学，最关键的是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，．刘女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。刘女士可以采取组合贷款的方式。先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款(五年以上公积金贷款年利率为4．23％)，然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果刘女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20％的话，刘女士只需从积蓄中拿出3．6万元，便可以实现家庭的住房梦想。  二、用家庭积蓄科学购车  从刘女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如，10万元左右的富康、飞度、赛欧等等。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，建议可以先和保险公司的业务员取得联系，因为保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等一条龙服务。按照这个程序购车，不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间，从而尽快地开上爱车．载着家人上路。  三、加大对女儿的教育投入  许多人在对子女教育投入上存在误区，包括刘女士在内，大家只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，比如刘女士可以让孩子参加网络学校的同步教学，这样每年花费几百块钱就能让孩子吃小灶，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对特长生有加分的优惠，刘女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，同时也会更有助于孩子的成才。  四、最大限度地保证剩余积蓄的增值  刘女士钟情于储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2％左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，刘女士购房花费3．6万元，购车支付11．4万(含落户手续费和保险费)之后的lO万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。  5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。开放式基金具有专家理财、风险小、收益高的特点。有的成长型开放式基金净值已经从发行时的1元涨到了如今的1．32元．也就是说投资收益已经达到了30％以上，所以购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。  5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市赢率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果．取得较高的投资回报。近来各银行争相推出的汇市通和外汇宝等炒汇业务在2003年投资收益达到了15％以上，刘女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，刘女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的副业，从而提高家庭的理财效率。此外，如果刘女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。  到了第二年。如果刘女士购买的开放式基金净值增长8％。股票增长20％，则平均收益为14％，也就是10万会带来114万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，刘女士住着不用付利息的房子，开着免交费用的私家车，孩子接受着超前谋划的良好教育，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金和女儿上大学乃至出国留学的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，小康的梦想也就轻松实现了。 (整理／马彦军)