随着这几年人们生活水平的提高，“投资理财”这个词频繁的出现在我们的生活当中，各种各样的炒作也使得老百姓产生认识上的误区，似乎“投资理财”=“发财”=“暴富”，其实不然。     恒安标准人寿引入欧洲成熟的理财经验，首次提出“整理财务，规划未来”的概念，并结合中国国情，创造性地采用 BREAD理财方法，（即B—Basic—Protection—Education-- Annuity ,D—Dreams）,利用5个基本账户对客户的财务计划进行非类整理，简单明了，方便快捷，使客户非常清楚的指导自己的财务计划。     案例：工作于银行的王先生毕业于财经大学，有一个温馨的家庭，他本人对理财有一定的认识，加之在银行工作，熟悉各种理财产品，当面对自己的理财计划时总感觉有些缺陷，于是恒安标准人寿的理财顾问帮他调整了计划。  家庭背景： 王先生：副行长，32岁，月收入10000元，年终奖大约20000元，年收入约14万 王太太：公务员，30岁，月收入3000元，年终奖大约 5000元，年收入约4.1万元 王佳佳：女儿，2岁     家庭存款10万元     夏利轿车一辆，价值3.5万元     王先生与王太太都享受社会福利，其单位也参加了大额 补充医疗与补充养老，     每月家庭支出情况： 每月生活费：4000元，其中孩子花销1000元 每月还房贷：3800元，还有13年，需还款592800 每月给双方父母各800元,共1600元 每年1~2次旅游，花费8000元 对未来期望：     让孩子上最好的学校，希望大学毕业后能出国留学，估计共需20万     近期打算更换汽车，需要6万元     对于退休后的生活，他们没有过多考虑，最低要求是保持现有的生活水平，预计每月5000元（考虑通货膨胀）     计划每年一次出国旅游，大约2万元 理财分析：     对王先生与王太太的理财倾向测试表明他们是保守型，不想冒太大风险。     王先生一家目前年收入总共约18万，总开销约12万，总余额约6万。从目前来看属于计划不周型，挣得多，开销大，王先生虽然在银行工作，由于工作繁忙无暇打理财务，他们夫妇都认为是需要对自己的财务状况进行改进，开源节流。     我们将采用BREAD理财法，对王先生一家的财务状况进行分析。 1 基本生活账户（Basic Life）：    建议利用现有的银行储蓄提前还贷3万元，以减少还贷压力，并每年保持提前还贷3万。    控制信用卡的使用，尽量在免息期间还款。    压缩不必要的开支，争取总开销降低10%。基本控制在10万左右。                  2 安全保障账户(Protection)：    建立家庭安全应急费用，6万元，其中2万元用于银行储蓄， 4万元购 买银行推出的理财计划，可分为1年期与3年期，比如光大银行的阳光理财B计划，年综合收益在2.7%，也可部分投入信托产品，预计年收益3%    生活安全保障费用：通过定期寿险、意外险来解决。考虑到房贷、子女教育、赡养老人、保证家庭生活的压力，王先生目前需要130万的寿险保额，其中，定期寿险50万，保费2500元，保险期间一直到退休，意外险73.6万，保费2208元，连续购买至45岁，以后每年降低，降低幅度为还贷的额度，剩余保额由“领创未来”累积式分红来解决。王太太目前不需要寿险保额。    医疗与大病费用：双方单位福利很好，医疗问题已经解决，对于重大疾病的风险不得不防，建议王先生投保生命之光长期重大疾病保险，10万保额，年交保费2860元，王太太投保5万保额，年交保费1185元，作为对社会医疗的补充。 3 教育储蓄账户(Education)：     教育是王先生一家非常关心的问题，他们非常疼爱小女儿佳佳，用王先生的话讲如今拼命工作挣钱都是为了孩子的幸福，夫妻二人只想到通过银行储蓄来为孩子准备教育费用，理财专家告诉他们还有更好的方式     每年用年终奖其中的5000元来购买恒安标准人寿的领创未来B款，连续购买最少10年，根据物价以及学费的实际情况可作调整。 4 退休养老账户(Annuity Pension)         目前的社保养老并不能满足王先生一家的需求，按照退休后能有每月5000元的生活费，仍需补充大约2000元每月。     建议王先生购买恒安标准人寿的领创未来A款，来为家庭建立补充养老账户，王先生年缴保费8000元，保险期间28年，在王先生退休时，按中等回报，补充养老账户将有养老金38万余元。 5 梦想成真账户(Dreams)：     本账户作为日常生活的补充，比如出国旅游，购买新车等等，其资金是所有剩余的钱，建议购买中短期银行理财产品。 综述： 王先生一家总收入：18万，其中工资15.5万，奖金2.5万 生活费用支出：10.8万 教育保险费用支出：5000元/年，共10年 养老保险费用支出：8000元/年，共28年 家庭生活保障支出： 8753元/年 提前还贷：3万/年 每年剩余：20247元，进入梦想成真账户。     可以看出，利用王先生一家的年终奖，就可以为家人解决最基础的财务问题。     由于王先生一家属于保守型投资者，不建议作高风险投资，从分析可以看出，目前王先生一家最大的问题是不到60万的房屋贷款，建议如以后收入增加的话，尽可能增加提前还贷额度，减少不必要的利息支付，另外建议王先生至少每年要和他的理财顾问共同检查这份计划有无需要调整的地方，以保证这份计划能及时调整以最大限度的符合顾客的利益。    “整理财务，规划未来”，只需和我们的理财顾问聊一聊，你会发现，其实只需一点点改变，日子过得将会更加安心、放心，省心，一切会变得更加美好。      恒安标准人寿保险有限公司             李阳春