周先生是杭州某高校行政人员，今年25岁，刚工作一年，年收入4万元左右。周先生的未婚妻和他同岁，是私企会计，月收入1500元，有“三金”。两人现在都住在单位宿舍，平时每月开支在1000元左右，银行存款现有9万元。周先生的问题是：像他这种情况，买房结婚怎么安排好？是一步到位，还是先买一套小的过渡一下？还有，平时怎么理财？ 　　理财分析:（浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑） 　　周先生和他未婚妻的年现金流量是：5.8万元（年工资收入）-1.2万元（年支出）=4.6万元（余额）。 　　可以看出，周先生和他的未婚妻收入一般，但开支也较小，未来面临购房、结婚等财务需求。根据周先生的财务需求，作一个大致的测算： 　　假定购房面积在100平方米左右，按目前的房价，总支出在90万-120万元之间，按100万元计算，首付加费用大约要支出32万元左右。住房装修的费用加上购买家具、家电和结婚的费用大约在15万元左右。以上总计在47万元。扣除现存款9万元，还需要在未来准备38万元，按现有的收入水准，要储蓄8年时间以上才能满足。即使算上未来收入的增长，6年以上的准备仍是必要的。这样看来，一步到位已经超过了家庭的财力，显然不现实。 　　理财建议: 　　根据测算，作以下建议：一、可先买一套小房子过渡一下，日后视能力再换。购房面积应在60平方米以下，总房价控制在60万元以内，这样，首付加费用大约在20万元以内。住房装修及购房家电、家具的开支也相应可以减少，大致可控制在10万元左右。总的开销降低到30万元左右，扣除9万元存款，未来需要准备21万元的存款。可考虑制定一个5年的财务计划。把买房的时间定在第3年，这样可以保证从容支付购房所需要的款项。在年限上可以考虑贷款30年，按现有的商业贷款利率测算，月还款2387元，年还款2.87万元。2.87万（年还款额）/4.6万（年收入余额）=62.39%，处于安全负债比例内。如果能获得公积金贷款，还可以略微减少一些月还款额。每年一次提取住房公积金也可以减轻还款压力。 　　二、目前可考虑不购房而是租房。按目前的房价和租金之比来看，租房要合算得多，而且租赁市场目前也比较发达，租到合适的房子应不是太大问题。这样可以较早实现结婚的计划，同时也不至于有太大的首付款压力。 　　三、至于理财，根据买房和租房不同的决策来确定投资方向。如果决定买房，那就要考虑投资的流动性问题，应以银行存款、货币基金、国债等作为投资方向；如果决定租房，则可以考虑做一些长期的或略带风险的投资，如股票基金、信托等。