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主持人：孙凌燕
　　特邀嘉宾：工行信贷管理部总经理　魏国雄

　　随着今年“两会”对建立和谐社会的声浪越来越高，金融和谐特别是解决中小企业融资难又成为各界关注的问题。事实上，这一问题已经长时间困扰着政府、企业和银行，但又没有比较好的解决办法。那么，从商业银行的角度，应该如何看待这个问题？对缓解中小企业融资难有何实际性的建议？作为银行信贷方面的专家，工商银行信贷管理部总经理魏国雄对记者谈了他颇有见解的认识。

　　记者：近年来，国家有关部门先后出台了一些支持中小企业发展的政策，商业银行也加大了对中小企业的信贷投放，但中小企业仍然反映融资难，问题到底出在哪里呢？

　　魏国雄：中小企业融资渠道有限是形成我国中小企业融资难的重要原因。根据国民经济核算体系，一国经济部门可划分为政府、金融、企业、居民和国外五大部门，每一个经济部门都可能成为资金的盈余单位和亏损单位，也均可成为中小企业的融资渠道。
　　从政府部门看，有政策性银行贷款、财政资金直接补贴等。从金融部门看，有商业银行的贷款、票据贴现，有非银行金融机构，如信托投资公司、金融租赁公司、典当业、信用合作组织等在各自经营领域内提供的资金。从企业方面看，有延期、预先支付形式的商业融资，有企业之间的直接投资，以及企业之间通过银行、信托公司等进行的委托贷款。从居民方面看，有个人向企业的直接投资，或向企业主个人借款，再由企业主将资金投入企业使用，居民还可通过购买股票、债券将资金直接转移给企业，或通过购买投资基金间接转移给企业。从国外方面看，有外国政府贷款、国际金融组织贷款、国外商业银行贷款、外国直接投资、国际股票、债券、国际融资租赁等。
　　中小企业可选择的融资方式较多，但不同融资方式有各自的特点，如政府只能向帮助其更好履行职能的中小企业，如可较好解决就业问题的劳动密集型中小企业，可有效带动科技创新的科技型中小企业等提供资金支持。商业银行和非银行金融机构作为市场经济中的利益主体，有自己的经营原则，只能向符合其准入条件的中小企业提供资金支持。商业融资虽操作简单，但一般期限较短。直接投资将分散被投资企业的所有权。居民能否通过购买股票、债券等将资金转移给中小企业取决于该企业是否符合国家规定发行股票和债券的条件。而对国外融资，除部分特定地区的中小企业可获得外国政府、国际金融组织具有援助性质的贷款，其他中小企业一般很难从国外部门取得资金融通。所以说，中小企业只有根据自身经营和融资需求特点选择合适的融资方式，并且有相应的部门为其提供资金，才能顺利地取得融资，否则，就会出现融资难。

　　记者：商业银行作为全社会资金运行的重要“枢纽”，是中小企业融资的重要渠道。但在实际经济生活中，商业银行受到什么样的限制呢？

　　魏国雄：市场经济中的商业银行有自己的经营原则并受金融监管当局的监管约束。一方面，银行的信用扩张要受资金来源的限制，每年新增贷款不能超过一定规模，有限的资源使银行必须在众多企业中按流动性、安全性、效益性原则择优扶持，而不能对任何企业都有求必应。另一方面，银行的资金主要通过负债来筹集，一笔贷款，只有其收益能够弥补资金成本和风险成本，并能带来利润，商业银行才能发放。不对融资风险高的中小企业发放贷款，这是银行持续经营的内在要求。
　　另外，商业银行只能在国家规定的经营范围内开展业务，如商业银行不能向企业投资，商业银行贷款不能用于企业的股本权益性资金等。这注定了商业银行只能向能够识别并防范风险的中小企业提供债务性资金，只能满足部分中小企业的部分资金需求，要求商业银行对所有不同类型、不同发展阶段的中小企业都提供资金支持是不现实的，也违背了商业银行的商业化经营原则。
　　从目前我国情况看，中小企业的资产负债率平均在70％左右，其中银行负债占其外源性融资的80％以上。在长期计划经济体制下，我国银行统包统管国有企业流动资金导致了国有企业的经营过分依赖银行负债，这种状况正随着国有企业和金融体制改革的深化逐步改变。改革开放以来出现的广大中小企业特别是非公有制企业，不应再参照传统的国有企业过度向银行申请贷款，继续高负债经营。

　　记者：未来几年，我国经济环境和商业银行的经营理念都将发生很大变化，中小企业信贷业务在商业银行中将居于何种地位？

　　魏国雄：尽管向商业银行借款只是中小企业的融资途径之一，但从商业银行的角度，中小企业信贷业务是保证商业银行信贷业务可持续发展的战略业务。
　　未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日趋明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，并逐渐成为支撑我国经济的重要组成部分。把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。同时，商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率提高，都制约了国有商业银行对大型集团企业的融资。能否有效地拓展中小企业信贷市场就成为国有商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。中小企业融资也是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。中小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。而随着我国利率市场化的推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。
　　截至2003年末，四家国有商业银行机构数量8.85万个，占全国银行系统机构数的90％，量多且分布广泛的国有商业银行基层行也是开展中小企业信贷业务的基本前提条件之一。

　　记者：作为银行信贷方面的专家，你对进一步缓解中小企业融资难有何建议？

　　魏国雄：尽管工行采取了各种措施支持中小企业发展，但其中小企业户数仍不到全国的2％，2004年我们累计向中小企业发放的贷款也仅有4838亿元，相对于全国中小企业的资金需求仍是杯水车薪。要进一步缓解中小企业融资难，必须加快社会信用体系建设，完善多层次的中小企业融资体系。
　　要通过财政拨款建立中小企业发展基金。对符合国家产业政策、技术含量高等国家鼓励发展的中小企业提供贴息；对创办高科技中小企业，或下岗人员、以自有资金创办的中小企业提供一定数量的启动资金；对自行研究开发项目、购买新技术或新产品项目的中小企业给予一定的补贴，等等。
　　要大力发展中小企业创业投资基金。政府对风险投资或创业基金的投资应实行所得税减免优惠，对一些风险投资企业的产品，政府可通过采购政策予以支持。另外，应对高新技术企业上市资格适当加以放宽条件，或者建立类似美国柜台市场的第二股票交易市场，使风险资本投得进，出得来，保障风险资本的良性发展。
　　要鼓励商业银行加大对中小企业的信贷投放力度。要降低抵押收费标准，改变目前各地办理贷款抵押的登记、评估、公证等收费标准不统一，综合收费率高的状况，减轻中小企业的费用负担，使有抵押物的中小企业及时得到银行融资支持。应对商业银行中小企业贷款的营业收入免征或降低营业税，或允许商业银行对中小企业损失贷款自主核销，提高商业银行的风险承受和处置能力。同时，中央银行在再贷款方面向城市商业银行、城市信用社、农村信用社予以倾斜，增强它们支持中小企业发展的资金能力。
　　要积极发展信托市场、租赁市场和典当市场，满足不同类型中小企业的多样性资金需求。信托公司应在产品开发、发行和流通等环节与商业银行、证券公司、保险公司等互相合作，优势互补，促进业务的推广扩大。要拓宽租赁形式，创新并推广直接租赁、转租赁、回租、杠杆租赁、追加租赁、综合租赁等，并建立多层次、多形式的融资租赁担保、保险制度，分散我国融资租赁业的风险。适当放宽典当行业准入标准，明确行业主管部门和公安部门监管的职能分工，推动典当行业的有序、较快发展。
　　要大力发展票据贴现市场。票据贴现作为一种短期融资方式，是与中小企业融资金额小、期限短、频率高的特点相适应的。中央银行要增加对票据再贴现的支持，通过降低票据再贴现利率，提高办理再贴现的利差收入和金融机构的流动性。同时，稳步发展大中型企业的商业承兑汇票，便利与大中型企业有供销关系的中小企业及时得到商业承兑汇票，并通过贴现融通资金。
　　还要规范民间借贷和投资。允许小企业之间进行互助性的临时资金融通，以充分利用小企业之间信息比较对称的优势，缓解其融资难。同时，建立地方性中小企业产权交易市场，为产权清晰的中小企业通过产权转让融通资金创造条件。

　　记者点评:　着力构建金融和谐 （记者　天然）

　　近几天，上网、看报，听街谈巷议，“和谐社会”成了最热的词汇。它既是3月5日温家宝总理在今年的政府工作报告中强调的内容，也是两会人大代表和政协委员议论最多的话题。
　　我们正在进行的金融改革已经有20个年头了。在改革的过程中，金融领域的各个层面正在发生着前所未有的好的变化，但同时也带来了金融生态环境发展不平衡的矛盾。其中最突出的矛盾之一，就是一方面，我们的银行总是在寻求与大型企业搞银企合作，企图建立长期合作关系；另一方面，发展中的中小企业苦苦寻求不到银行“雪中送炭”的支持。这是金融生态环境发展中非常不和谐的一个典型问题。
　　在我国的经济改革生活中，我国的中小企业，曾经带着新生命的冲动，挟着改革的疾风暴雨在经济改革的道路上迅跑，给我国的经济革命带来无限的生机和活力。在中国经济的各个时期，这些中小企业为地方经济发展作出很大贡献，为社会创造了亿万财富；他们安置了大量就业人员；他们为国分忧，创造了大量税收；他们锐意创新，在科技方面也引领了潮流；他们支持基础教育，热心慈善事业，维护社会稳定……在中国的经济生活建设中，他们已经成为社会不可或缺的重要力量。但是，他们在发展中遇到的最大难题———资金的瓶颈，却一直没有得到很好解决。
　　曾经，对于银行支持中小企业，中央政府及人民银行等相关部门多次出台相关信贷政策。但由于经济活动的趋利性，银行商业化进程的加速，中央的“区别对待、有保有压”政策总是不能落到实处，嗷嗷待哺、盼望银行信贷支持的中小企业总是处在信贷政策支持的边缘地带。他们为生存而发出的信号显示了金融社会发展的不和谐音。
　　随着人类社会的发展，实现社会和谐，建设美好家园便成了人类不懈追求的社会理想。根据新世纪新阶段我国经济社会发展的纲要，我们所要建设的和谐社会，应该是民主法治，安全有序，政府、社会人人讲信用，人人遵守职业道德，人与自然和谐生存的社会。这其中也包括和谐的金融生态环境。
　　今天，当温家宝总理和两会代表委员热切提倡建设一个和谐社会时，我想，着力构建一个金融和谐的时期不远了。随着建设和谐社会的呼声和政府的积极措施，有理由相信，我国金融社会生活中的不和谐将会有所改善，中小企业所面临的生存矛盾将会得到解决，他们所企盼的和谐的金融生态环境也将会出现。