我们知道，不同类别的职业其职业风险系数不同，特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者意外伤害险保费就越多。

　　因此，在客户投保的时候，保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业，一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更，就需要如实告知保险公司，办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

　　所以职业变动可能侩影响保单的风险等级跟着变动，等级愈高，表示被保险人的风险程度愈高，因此保费也会相应提高。比如，公司外勤的风险系数就比内勤的风险数高，那么投保意外伤害险时两人的保险费率也不会相同。

　　风险系数变了如何算保费？

　　具体来看，某些高危险性质的工作如战地记者、海难救助员等，一般保险公司都会列为“拒保”项目；而意外风险较高的建筑工人，一般公司会将其列为四类或五类职业；出租车司机一般是三类或四类职业。这些风险高的人群，投保意外险的费率也较高。

　　若由内勤等风险低的一类职业转变为高等级职业，保险公司会要求投保者加费。加费是按照职业变更之日起按照差额追加未到期部分的保费。如公司行政人员刘先生，属于一类职业，投保40万元一年期意外险，年缴保费760元，在保单生效日后三个月转为销售工作，变为二类职业，年缴保费应为960元，他需要追加未来九个月内的保费(960-760)*(9/12)=150元。

　　若工作危险性降低，当然还可以拿回部分保费。减费的计算方式与加费类似，是由职业或职务变更之日起按差额退还未到期保费。例如：程小姐原本是第二级外勤人员，投保100万元一年期意外险，年缴保费1940元，在保单生效日后四个月转为第一级内勤工作，保费则降为1590元，若她主动告知，则可退还剩余八个月所溢缴部分的保费(1940-1590)*(8/12)=233元。

　　如果未主动告知职业变更，却又因工作意外导致出险，被保险人理赔时最后会面临两种结果。一种是若变更后的职业尚在承保范围内，将按保费比率理赔。另一种是若被保险人变更的职业为保险公司所列明的拒保职业，则保单就无效了，事后一分理赔金都拿不到。

　　如何办理职业变更

　　作为投保人，在被保险人的职业发生了变化时，可通过保险公司的客服部门或代理人进行咨询。若明确自己的工作变动并没有影响到保单的职业等级(如从人事管理工作转为内部培训师工作，都还是一类职业等级)，则可以安心继续享受原有保单的庇护，而不用进行变更申请。若查询到自己的工作调动影响到了保单对应的职业等级，则应该在获知情况后向保险公司作出书面告知，在变更申请单上填写具体内容。

　　如需变更，投保人应带上相应的保险单、相关的身份证、工作证明和变更申请书到保险公司的客户服务或保全部门去办理一个职业变更手续。为了慎重起见，记得一定要采用书面告知。

　　健康险、寿险也受影响

　　以上我们一直在讨论职业变动对意外险的影响，的确职业变动对意外险的影响是最大的。但我们不能忽视的是，职业变动对健康险和寿险也可能产生影响。一旦所从事的职业对人体健康会产生重大影响，如建筑工地的水泥工、清洁工等容易引起肺部职业病的工种，保险公司在核保时也会考虑这一影响，在费率的具体核算上做出一些非常规的调整。而战地记者等无论意外险或是寿险都是拒保的。

　　此外，如身体情况的变动也会影响寿险的保额。比如李先生在投保一份终身寿险时并不抽烟，但过了几年，李先生开始抽烟了，此时按照此份寿险的规定，他须到保险公司办理身体状况变更，要不然在理赔时会根据保费比率理赔。

　　职业变动后莫忘调整保额

　　此外，工作变动后，投保者还要留心原有的保单额度是否需要调整。因为，若调换工作后，薪水增加幅度较大，那么投保者应该考虑是否需要提高自己原有的保额，使得保障水准与自己的收入、能力以及家庭责任相匹配。反之，若调换工作后收入锐减，则要从自己的经济承受能力出发，考虑是否要下调部分保单的额度。

　　某保险公司提供的职业类别风险影响表