佛山一直是藏富于民。随着民间富余资本的日渐增多，风险居中的银行各类理财产品越来越受到投资者关注。这类产品，按照币种分类，主要有人民币理财产品和外汇理财产品。人民币理财产品又分为传统型与结构型两大类，均由银行承诺保底，本金相对安全，最高预期年收益率不高于3.6%。而外汇理财产品，也是将本金和利息分开运作，银行承诺客户本金保证，利息由银行拿到境外投资获益。

　　 那么，两相比较，到底是哪种币种的理财产品投资风险大？哪种币种的理财产品投资获益高，赚钱快？市民该如何选择？各大银行的理财师们纷纷对此提出建议。

　　 收益与风险博弈

　　 人民币理财：收益高风险低

　　 收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。目前银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。一种是传统型产品，主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右；另一种是人民币结构性存款，该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。

　　 基金的发展兴旺与股市行情息息相关。所不同的是基金持有者不必直接入市，而是交由专业基金机构和专业人士打理操作，从而化解了普通投资者因缺少专业知识，以及信息不对称等造成的短板，相对而言风险较小，当然回报率相比股市也相对减少，今年算是收益率比较好的一年，上半年部分产品收益率超过了100%，如易方达策略基金，收益率最高达109%，8月份部分产品的收益率达到了83.70%，如华夏大盘精选等。

　　 “上半年我花5000元买了易方达策略成长基金，几个月后就变成了8000元，真是好过瘾啊！8月份基金市场红火，我又跟进一批开放式和封闭式基金，这一批准备留作长线投资。股市虽然利润高，但风险大，比较难以把握，我还是选择基金投资比较稳妥，自己也少操些心。”市民高先生说。

　　 国债最大的好处是几乎没有什么风险，但收益率相比于前两种产品却小得多。建设银行佛山支行的关敏妍小姐说：“债券比较适合上了年纪的保守型客户购买。不过风险低，收益也低。上半年国债的收益率一般在3%左右，9月2日发行的第四期凭证式国债，正值人民币升值和加息，预计收益率将在5%~8%，创票面价值增值历史新高。”

　　 外汇理财：本金安全收益固定

　　 外汇理财市场品种繁多，但由于目前国内对外汇理财还没有完全放开，目前仅限于一对一的单边操作，即可以持有买多，不能卖空，且缺少经验丰富的专业人才，因而只能选择风险和盈利收益都较低的稳健型品种进行尝试。银行理财师普遍认为，该类产品的最大特点就是本金安全，收益固定，运作风险由银行承担。

　　 关敏妍说，目前银行推出的外币理财主要有外汇宝(炒汇)、外汇结构性理财和代客境外理财等三种。外汇宝的盈利方式简单，投资者通过买进卖出货币，赚取差价即可获利。

　　 而外汇结构性理财产品，是将本金和利息分开运作，银行承诺客户本金保证，利息由银行拿到境外投资，一切风险由银行承担。而代客境外理财则可以吸收人民币和外币两种，由银行与国外机构合作，对境外基金、债券进行投资获利。

　　 年轻白领杜天南先生一直在从事外汇炒卖工作，他说炒外汇与炒国内股票有一个最大的区别，那就是外汇就好比黄金，无论怎样涨跌，最后结果还是钱，只是赚多赚少的问题，而股票一旦跌到谷底涨不上来，有可能就会成为一堆废纸，一文不值。同时，为防止外汇无限制下跌导致损失惨重，银行会自动设置一个止损红线限制，将投资客户的绝对风险控制在止损红线之内，因此比较安全。

　　 代客境外理财是目前佛山分行正在新推的品种。主要是以债券投资为主，类似于人民币基金，与国内基金不同的是，境外基金市场操作比较规范，投资渠道可以接受全球的投资，因此风险较小，工商银行佛山分行理财师谬凯说如果是采用锁定回报率的方式来做，则更加安全，基本没什么风险。